W jaki sposób pożyczkodawcy weryfikują dochody i zatrudnienie pożyczkobiorców?

Category: Decyzje Finansowe
17 lutego 2021

4 sierpnia 2017 Przez JMcHood

Uzyskanie kredytu hipotecznego bez dochodów i zatrudnienia jest możliwe, ale bardzo rzadkie. Typowy kredytobiorca ma pracę i stały dochód. W jaki sposób pożyczkodawcy weryfikują te rzeczy? Omówimy ten proces poniżej. Wiedza z wyprzedzeniem, czego się spodziewać, może pomóc w uniknięciu błędów podczas procesu przyznawania kredytu hipotecznego.

Weryfikacja zatrudnienia

Jeśli powiesz pożyczkodawcy, że masz pracę, zweryfikuje ją. Mogą to zrobić na dwa sposoby – pisemnie lub ustnie. Werbalna weryfikacja zatrudnienia jest zwykle zapisywana tuż przed zamknięciem. To drugi raz, kiedy pożyczkodawca może zweryfikować Twoje zatrudnienie. Za pierwszym razem zwykle dokonują pisemnej weryfikacji Twojej pracy. Formularz Weryfikacja zatrudnienia pomaga pożyczkodawcom potwierdzić, że podane przez Ciebie informacje są prawidłowe. Jest to dodatek do twoich wypłat i W-2. To tylko system kontroli i równowagi. Pozwala pożyczkodawcy wiedzieć, że twoje wypłaty i W-2 są legalne.

Pożyczkodawcy mogą również przeprowadzić weryfikację ustną. Oznacza to, że dzwonią do twojego pracodawcy przez telefon. Zadają proste pytania, które wymagają odpowiedzi „tak lub „nie. Po prostu weryfikują podane przez Ciebie informacje. Jeśli weryfikacja ustna jest wykonywana tuż przed zamknięciem, ma to na celu upewnienie się, że nadal masz tę samą pracę. Uniemożliwia to pożyczkobiorcom zmianę pracy po otrzymaniu ich zgody. Pożyczkodawcy chcą, aby dochody były stałe i długoterminowe. Jeśli zmienisz pracę zaraz po zatwierdzeniu, ale przed zamknięciem, może to zmienić dynamikę Twojej pożyczki.

Weryfikacja dochodu

Weryfikacja dochodu opiera się głównie na dostarczonych informacjach. Musisz dostarczyć pożyczkodawcom swoje odcinki wypłaty, W-2 i ewentualnie zeznania podatkowe. Przypadki, w których potrzebujesz zeznania podatkowego, są zwykle następujące:

  • Kredytobiorcy pracujący na własny rachunek
  • Kredytobiorcy na zlecenie
  • Kredytobiorcy zatrudnieni przez członka rodziny
  • 1099 dochodów
  • Dochody zagraniczne
  • Dochód K-1

Deklaracje podatkowe przedstawiają pożyczkodawcom pełną historię dotyczącą twoich dochodów. Na przykład osoby samozatrudnione ponoszą większe wydatki. Kredytodawcy muszą zobaczyć, o jakie wydatki się ubiegasz. Niektóre są akceptowalne i nie wliczają się do Twojego dochodu. Inni mogą jednak zaszkodzić Twoim wynikom finansowym. Koszty takie jak amortyzacja są dopuszczalne. Wydatki takie jak zwrot kosztów posiłków lub rozrywki mogą jednak zostać potrącone bezpośrednio z Twojego dochodu.

Pożyczkodawcy obliczają Twój dochód średnio w skali roku, a nawet 2 lat. Pożyczkobiorcy, którzy muszą złożyć zeznanie podatkowe, zwykle muszą złożyć zeznanie z 2 lat. W ten sposób pożyczkodawca może uśrednić swoje dochody w ciągu 2 lat; inni pożyczkobiorcy, na przykład pożyczkobiorcy otrzymujący pensję, zwykle mają średnią tylko roczną. Jednak większość pożyczkobiorców musi zapewnić swoje W-2 na 2 lata. Pomaga to pożyczkodawcom zapewnić, że przez lata będziesz zarabiać tyle samo lub więcej pieniędzy. Jeśli twoje dochody spadną, będziesz miał więcej do wyjaśnienia.

Weryfikacja samozatrudnienia

Jeśli jesteś samozatrudniony, pożyczkodawca zweryfikuje Twoje zatrudnienie w nieco inny sposób. Ponieważ nie masz paystubów, W-2 ani pracodawcy, muszą polegać na innej trzeciej stronie. Zwykle pożyczkodawcy wolą, jeśli Twoim finansami zajmuje się księgowy. Ta neutralna strona trzecia może zweryfikować, czy informacje zawarte w zeznaniach podatkowych są uczciwe.

Jeśli nie masz księgowego ani innej osoby trzeciej, pożyczkodawca może skorzystać z Twojej licencji na prowadzenie działalności i dowodu zatrudnienia. Ponadto zażądają Twoich odpisów podatkowych z IRS. Robią to po złożeniu wniosku o podpisanie formularza IRS 4506-T. Daje to pożyczkodawcy dostęp do twoich transkrypcji. Następnie porównują je z przedstawionymi przez Ciebie deklaracjami podatkowymi, aby zapewnić ich ważność.

Co może być wyłącznikiem transakcji?

Są pewne rzeczy, które mogą zagrozić twojej pożyczce. Zasadniczo pożyczkodawcy szukają następujących rzeczy:

  • Zatrudnienie, które będziesz mieć w dającej się przewidzieć przyszłości. Zwykle chcą widzieć co najmniej 3 lata przyszłych dochodów, ale może to być trudne do przewidzenia. Chcą przynajmniej powiedzieć, że pracodawca będzie zatrudniony, o ile nie wystąpią nietypowe okoliczności.
  • Słuchają, jak pracodawca mówi cokolwiek o niepełnym zatrudnieniu lub bezrobociu. Jeśli na przykład pracujesz na stanowisku sezonowym, może to być przełomem. To nie jest stały dochód.
  • Dowód uzyskanego dochodu. Twoje wypłaty i W-2 powinny odpowiadać temu, co mówi pracodawca. Jeśli coś się różni, jest to czerwona flaga dla pożyczkodawcy.

Zerwanie transakcji może nastąpić nawet tuż przed zamknięciem. Jeśli masz już zgodę na pożyczkę, nie zakładaj, że możesz wprowadzać zmiany. Pożyczkodawcy dbają o status quo. Dbają o to, abyś nie zaciągnął żadnych nowych pożyczek ani nie zmienił pracy. Powiedzmy na przykład, że zaciągasz nową pożyczkę. Pożyczkodawca zaciąga twój kredyt i widzi go. Weryfikują również Twoje zatrudnienie. Mimo że masz taką samą pracę i takie same dochody, Twój wskaźnik zadłużenia wciąż się zmienia. Pożyczkodawca musi rozpocząć proces od nowa.

Tym razem muszą uwzględnić nową pożyczkę we wskaźniku zadłużenia. Jeśli byłeś na granicy z poprzednim DTI, może to być dla ciebie przełomem. Dlatego powinieneś zostawić wszystko tak, jak jest finansowo, dopóki nie sfinalizujesz pożyczki. Po zamknięciu możesz podejmować inne decyzje finansowe. Do tego momentu najlepiej jednak poczekać.

Wniosek

Weryfikacja zatrudnienia i dochodów może wydawać się trudna, ale ma na celu ochronę. Ostatnią rzeczą, jakiej chcesz, jest pożyczka, na którą nie możesz sobie pozwolić. O ile podane przez Ciebie informacje są dokładne, nie powinno być problemu. Przygotuj się również na wyjaśnienie wszelkich luk w swoim zatrudnieniu. Kiedy pożyczkodawcy sprawdzą, gdzie pracujesz, zapytają o daty zatrudnienia. Jeśli byłeś kiedyś bezrobotny, będą potrzebować listu wyjaśniającego w sprawie luki. Mogą również wymagać więcej dokumentów, aby udowodnić twoją sprawę. Jak zawsze, bądź uczciwy i przedstaw wszelkie posiadane dowody, aby mieć pewność, że Twoja pożyczka zostanie przetworzona tak, jak powinna.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy