Kto korzysta z odwróconego kredytu hipotecznego? Podatki i inne opcje

Category: Możesz Sobie
17 lutego 2021

Osoby korzystające z odwróconego kredytu hipotecznego to starsi pożyczkobiorcy z wysokim kapitałem własnym w swoich domach i potrzebujący co miesiąc większych dochodów. Banki również czerpią korzyści, ponieważ osiągają dobre zyski z tych pożyczek.

  • Płatności są ustalane według struktury zakładającej, że pozostaniesz w domu do ukończenia 100 lat.
  • Miesięczne płatności można odliczyć od podatku, ale należy wziąć pod uwagę kwestie podatkowe.Banki zarabiają na tych pożyczkach na trzy sposoby.Istnieją alternatywy dla odwróconej hipoteki.Możesz skorzystać z tego rodzaju pożyczki, ale masz wiele innych możliwości. Poświęć trochę czasu na przemyślenie alternatywnych rozwiązań i tego, które najlepiej pasują do Twojej sytuacji.

    Kliknij, aby otworzyć konspekt

    Jak długo możesz pozostać w domu z odwróconym kredytem hipotecznym?

    To, jak długo możesz mieszkać w swoim domu, zależy od kilku czynników. Pierwsza dotyczy tego, czy otrzymujesz płatność ryczałtową czy miesięczną. W przypadku ryczałtu możesz pożyczyć maksymalnie 60% wartości swojego domu, więc nadal masz kapitał. Dopóki płacisz wszystkie rachunki, możesz pozostać w domu. Wybierając miesięczny plan płatności, banki zakładają, że będziesz żył do 100 lat. Możesz więc pozostać w domu, dopóki:

    • Żyj do 100 lat (jeśli masz miesięczny plan płatności)
    • Przenieś się do zakładu opieki długoterminowejSprzedaj swój domOdejśćPoza tymi limitami to, jak długo zostaniesz, zależy od tego, czy możesz nadążyć za rachunkami i utrzymaniem nieruchomości. Bank może dokonać egzekucji, jeśli nie masz aktualnych podatków, ubezpieczenia i innych zobowiązań związanych z domem. Mogą również przejąć kontrolę, jeśli twoja nieruchomość zostanie zniszczona.

      Kto korzysta z odwróconego kredytu hipotecznego: odliczenia podatkowe

      Niektóre wydatki można odliczyć od podatku. Jest to zasadniczo pożyczka pod zastaw domu do celów podatkowych. To znaczy:

      • Płatności, czy to ryczałtowe, czy miesięczne, nie są dochodami, więc nie są opodatkowane.
      • Nie ma to wpływu na podatki od składek na ubezpieczenie społeczne.Nie ma to wpływu na dopłaty do składek zależnych od dochodu za Medicare części B i D.Odsetki od pierwszych 100 000 USD można odliczyć od podatku, jeśli wypłacisz kapitał i wykorzystasz pieniądze na pokrycie wydatków. Osoby płacące alternatywny podatek minimalny (AMT) tracą to odliczenie.Odsetki za pierwszy milion dolarów można odliczyć od podatku, jeśli wykorzystasz pieniądze na refinansowanie pożyczki lub zapłacisz za naprawy lub ulepszenia.Składka na ubezpieczenie hipoteczne (MIP) jest odliczana od podatku w przypadku nabycia, ale nie w przypadku przypadków wypłaty kapitału.Pożyczkobiorca nadal płaci podatki od nieruchomości, które w większości przypadków podlegają odliczeniu.Innym aspektem podatków jest to, że odsetki narastają i sumują się, ponieważ pożyczkobiorcy nie płacą ich w sposób ciągły. Tak więc odsetki są żądane od razu na końcu. Dlatego ryzykujesz utratę części lub całości odliczenia, jeśli dług przekroczy skorygowaną cenę zakupu lub nie masz wystarczających dochodów, aby zrównoważyć odliczenie.

        Powodem, dla którego ten rodzaj pożyczki jest opodatkowany w ten sposób, jest to, że pożyczasz pod zastaw kapitału własnego domu. Masz już kapitał, więc nie może to być dochód. Dlatego wpływy z pożyczki nie podlegają opodatkowaniu.

        W przypadku tych pożyczek kwestie podatkowe stają się skomplikowane. Jeśli masz pytania dotyczące tego, co podlega opodatkowaniu, a co nie, skontaktuj się z biegłym rewidentem (CPA) w celu uzyskania pomocy. 1

        Ubezpieczenia społeczne i opieka zdrowotnaUbezpieczenia społeczne i Medicare nie są uzależnione od dochodów. Dochody nie zależą od tego, ile masz dochodów lub aktywów. Ponadto, jak omówiliśmy wcześniej, IRS i tak nie traktuje pieniędzy uzyskanych z odwróconego kredytu hipotecznego jako dochodu.

        Medicaid i dodatkowe dochody z zabezpieczeniaMedicaid i Supplemental Security Income (SSI) są uzależnione od dochodów. Twoje świadczenia są oparte na aktualnych aktywach. Jeśli masz linię kredytową, nie wpłynie to na Ciebie, jeśli z niej nie skorzystasz, ale ryczałt i miesięczne wypłaty mogą mieć wpływ na Twoje świadczenia z tych programów. Powinieneś skonsultować się z doradcą ds. Planowania majątku lub starszym prawnikiem, zanim go otrzymasz, jeśli dotyczy to Ciebie. 2

        Kto korzysta z odwróconego kredytu hipotecznego: banki

        Banki zarabiają na odwróconych kredytach hipotecznych na trzy sposoby. 3

        • Odsetki – pożyczkobiorca nalicza odsetki przez cały okres trwania pożyczki i płaci je na koniec.
        • Opłaty za udzielenie kredytu – banki mogą pobierać określony procent kwoty kredytu lub wartości domu. Nie może przekroczyć 6000 dolarów.Rynek wtórny – pożyczkodawcy sprzedają pożyczki z premią w celu odzyskania kapitału.Czy możesz negocjować?Oczywiście możesz negocjować warunki. Banki zarabiają na nich dużo pieniędzy i jest wiele banków, które je oferują.

          • Negocjuj stopy procentowe tak, jak w przypadku każdego innego kredytu hipotecznego.
          • Negocjuj opłaty, zwłaszcza opłatę początkową. W wielu przypadkach banki obniżają lub zrzekają się tych opłat.Nie bój się rozejrzeć i porównać planów. Jest to konkurencyjna i dochodowa branża, a banki mają pole do negocjacji. 4

            Czy możesz mieć dwa odwrócone kredyty hipoteczne?Możesz mieć tylko jeden odwrócony kredyt hipoteczny w swoim domu w tym samym czasie. Możesz refinansować pożyczkę po co najmniej 18 miesiącach, ale HUD musi zatwierdzić nową pożyczkę. Jeśli spłacisz kredyt hipoteczny, możesz otrzymać kolejny. 5

            Co jest lepsze niż odwrócony kredyt hipoteczny?

            Odwrócone kredyty hipoteczne zazwyczaj pomagają seniorom w posiadaniu dużego kapitału własnego w ich domach, ale niewielkiej ilości gotówki. Jeśli nie masz więcej niż 62 lat i masz dużo kapitału w swoim domu, nawet nie będziesz w stanie go zdobyć. Oto kilka alternatyw:

            • Refinansuj istniejący kredyt hipoteczny – jeśli Twój kredyt jest dobry, uzyskasz lepsze oprocentowanie
            • Weź pożyczkę pod zastaw domu – otrzymasz ryczałt.Uzyskaj linię kredytową pod zastaw domu – to daje Ci linię kredytową, z której możesz korzystać w dowolnym momencie.Sprzedaj swój dom swoim dzieciom – mogą działać jako bank i dostarczać potrzebne fundusze co miesiąc, a następnie zwracać swoje koszty, gdy sprzedają dom.Zmniejszenie rozmiaru – przenieś się do bardziej przystępnego cenowo domu i nie zaciągaj więcej długów.Wierzymy, że w miarę możliwości zawsze najlepiej minimalizować i eliminować zadłużenie. Dlatego zalecamy ostatnią opcję jako najlepszą, jeśli znajdziesz się w sytuacji, w której jesteś właścicielem domu, ale nie możesz sobie pozwolić na comiesięczne rachunki. 6

              Ostatnie przemyślenia na temat tego, kto skorzysta z odwróconego kredytu hipotecznego

              Kto korzysta z odwróconego kredytu hipotecznego? Skorzystać na tym mogą pożyczkobiorcy, którzy ukończyli 62 lata, mają dużo kapitału w swojej nieruchomości i nie mają wystarczającej ilości pieniędzy na opłacenie wszystkich rachunków każdego miesiąca. Jeśli Twój kredyt jest dobry, inne pożyczki mają zwykle lepsze warunki, ale inne pożyczki nie generują strumienia dochodu.

              Banki z pewnością skorzystają. Zarabiają na kilka różnych sposobów. Zarabiają na stopie procentowej, opłatach i na rynku wtórnym. Dla banku te pożyczki są bardzo bezpieczne, ponieważ dom stanowi zabezpieczenie, a pożyczka jest ubezpieczona przez Federal Housing Authority.

              Dług prawie nigdy nie jest dobry, zwłaszcza dla seniorów. Pomyśl o innych opcjach, zanim ją zdobędziesz. Przed podjęciem jakiejkolwiek decyzji spotkaj się z doradcą finansowym zatwierdzonym przez HUD.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy