Kiedy warto roczną opłatę za kartę kredytową?

Category: Poprawić Swoją
17 lutego 2021

Data modyfikacji: 16 września 2020 r

Roczne opłaty za karty kredytowe często wydają się niepotrzebne. W końcu jest tak wiele kart, które oferują dobre nagrody i brak opłat. Dlaczego warto płacić za prawo do wydawania pieniędzy?

Czy są więc sytuacje, w których uzyskanie (lub utrzymanie) karty z roczną opłatą ma sens?

Oto pięć scenariuszy, w których warto zapłacić roczną opłatę:

Jeśli chodzi o bardzo potrzebne 0-procentowe oprocentowanie

Jeśli masz już znaczne zadłużenie na karcie kredytowej, oferta 0-procentowego oprocentowania nowej lub istniejącej karty kredytowej może pomóc w spłacie lub spłacie zadłużenia. Jest to szczególnie ważne, jeśli Twoje aktualne zadłużenie z tytułu karty kredytowej ma dwucyfrową stopę procentową. Na przykład, jeśli obecnie płacisz 13,99% z salda karty kredytowej o wartości 10 000 USD, oferta 0% oprocentowania może zaoszczędzić prawie 1400 USD w ciągu następnych 12 miesięcy.

Oczywiście istnieją ograniczenia, jeśli chodzi o oferty z oprocentowaniem 0 procent. Po pierwsze, oferta 0 procent jest ważna tylko przez ograniczony czas – zwykle od sześciu do 18 miesięcy. Po zakończeniu oferty początkowej będą obowiązywały zwykłe stopy procentowe, które mogą być nawet wyższe niż stawki, które płacisz za bieżące saldo karty kredytowej.

Musisz również wziąć pod uwagę opłaty za przelew salda. Wiele kart z oprocentowaniem 0 procent pobiera od trzech do pięciu procent kwoty transferu salda. To praktycznie wyeliminuje korzyść z oferty początkowej wynoszącej 0 procent, jeśli będzie obowiązywać tylko przez około sześć miesięcy. Ale może warto zapłacić, jeśli oferta wstępna będzie obowiązywać przez pierwsze 15 do 18 miesięcy po przeniesieniu salda.

Większość firm obsługujących karty kredytowe, które oferują oprocentowanie w wysokości 0 procent, również zrzeka się opłaty rocznej za pierwsze 12 miesięcy lub przez okres obowiązywania stawki początkowej.

Ponieważ w początkowej fazie nie będzie pobierana opłata roczna, warto wziąć kartę, nawet jeśli później będzie obowiązywać opłata roczna. Możesz nawet rozważyć anulowanie karty po zakończeniu fazy wstępnej. Aby to zrobić, upewnij się, że saldo na karcie zostało w całości spłacone.

To powiedziawszy, istnieje również spora liczba kart oferujących hojne 0-procentowe okresy wstępne, które nie pobierają opłaty rocznej. Najlepiej przyjrzeć się im, zanim zdecydujesz się na kartę, która to robi.

Anulowanie karty wpłynie negatywnie na Twoją zdolność kredytową

Prawdopodobnie już wiesz, że anulowanie karty kredytowej może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej. Dzieje się tak, ponieważ zwiększa współczynnik wykorzystania kredytu. Wskaźnik wykorzystania kredytu to kwota, którą jesteś winien za wszystkie swoje karty kredytowe, podzielona przez całkowity kredyt dostępny na wszystkich Twoich kartach (tj. Wszystkie limity kredytowe zsumowane).

Na przykład, jeśli masz łączne limity kredytowe w wysokości 25 000 USD na wszystkich swoich kartach kredytowych i jesteś im winien 10 000 USD, wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 40% (10 000 USD podzielone przez 25 000 USD). Przyjmuje się, że dobry wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 30% lub mniej. Im bardziej przekroczysz ten współczynnik, tym bardziej zaszkodzi to twojej zdolności kredytowej. Ma to znaczenie, ponieważ współczynnik wykorzystania kredytu stanowi 30 procent całkowitej oceny kredytowej, co czyni go drugim najważniejszym czynnikiem przy obliczaniu wyniku, po terminowej spłacie długów (co stanowi 35 procent obliczenia).

Korzystając z powyższego przykładu, jeśli masz całkowity limit kredytowy w wysokości 25 000 USD i anulujesz kartę kredytową z limitem kredytowym w wysokości 10 000 USD, dostępny kredyt spadnie do 15 000 USD. Zwiększy to wskaźnik wykorzystania kredytu do 66,7% (10 000 USD podzielone przez 15 000 USD). To wysoki współczynnik i prawie z dnia na dzień obniży Twoją zdolność kredytową.

W takim przypadku możesz nie chcieć anulować karty kredytowej, aby wyeliminować roczną opłatę. Możesz myśleć o opłacie jako o niewielkiej cenie, jaką trzeba zapłacić, aby utrzymać wyższą zdolność kredytową. Warto to zrobić, bo może to przełożyć się na niższe stopy procentowe i lepsze oferty w przyszłości.

Alternatywnie, jeśli masz kartę kredytową z roczną opłatą i chcesz się jej pozbyć, zrób to dopiero po uzyskaniu zastępczej karty kredytowej z porównywalnym limitem kredytowym i bez opłaty rocznej. Dowiedz się więcej o pozbyciu się rocznej opłaty bez szkody dla kredytu.

Kiedy korzyści z karty z nawiązką rekompensują roczną opłatę

Niektóre karty kredytowe zapewniają znaczne korzyści finansowe, mimo że są objęte roczną opłatą. Wiele z nich zapewnia dodatkowe ubezpieczenie wynajmu samochodu, które pozwala zaoszczędzić małą fortunę za każdym razem, gdy wynajmujesz samochód. Pojedynczy wynajem samochodu może z nawiązką zrównoważyć roczną opłatę pobieraną przez kartę.

Niektóre karty oferują również korzyści, które zależą od Twojego stylu życia i wzorców wydatków. Na przykład karta Chase Sapphire® Preferred Card zapewnia podróżnym znaczne korzyści. Możesz zdobyć 80 000 punktów bonusowych po wydaniu 4 000 USD na zakupy w ciągu pierwszych trzech miesięcy od otwarcia karty. Opłata roczna wynosi 95 USD, ale punkty bonusowe mogą pokryć do 1000 USD kosztów podróży.

Jeśli wiesz, że zamierzasz wydać co najmniej 4000 USD w ciągu pierwszych trzech miesięcy, często podróżujesz i będziesz potrzebować dodatkowych nagród za podróż, warto mieć tę kartę pomimo rocznej opłaty w wysokości 95 USD. Jeśli nie jesteś tego pewien, najlepiej się powstrzymać.

Kiedy faktycznie regularnie korzystasz z tych korzyści

Wiele kart kredytowych oferuje cenne korzyści ich posiadaczom. Ale te korzyści mają znaczenie tylko wtedy, gdy faktycznie ich użyjesz. Jeśli masz zwyczaj gromadzenia kart kredytowych w oparciu o oferty bonusowe i nagrody, ale nigdy ich nie używasz, posiadanie takich kart nie ma sensu, szczególnie jeśli musisz wnosić roczną opłatę, aby zachować kartę.

Przed zaakceptowaniem oferty karty kredytowej upewnij się, że oferowane przez nią bonusy i nagrody są zgodne z Twoimi nawykami dotyczącymi wydatków. Upewnij się również, że nie pozwolą Ci wydać dodatkowych pieniędzy, aby się do nich zakwalifikować. Jak stwierdziliśmy na początku tego roku, większość kart z nagrodami (nawet tych z roczną opłatą!) Daje mniej więcej taką samą kwotę nagród za średnie wydatki.

Na przykład, z omówioną powyżej preferowaną kartą Chase Sapphire®, jest to doskonała oferta, jeśli i tak normalnie wydasz 4000 USD. Ale jeśli musisz przejść nieplanowane wydatki, aby zakwalifikować się do nagrody, prawdopodobnie nie jest to warte wysiłku.

Ponadto, jeśli osiągniesz punkt w swoim życiu, w którym nie korzystasz już ze świadczeń, prawdopodobnie powinieneś zechcieć anulować kartę, ponieważ wiąże się ona z roczną opłatą. Nie ma sensu płacić opłaty za kartę, która nie daje wymiernych korzyści.

Kiedy nie możesz kwalifikować się do otrzymania bezpłatnej karty

Najlepsze oferty kart kredytowych są zazwyczaj zarezerwowane dla tych, którzy mają dobry lub doskonały kredyt. Ale jeśli twój kredyt spadnie gdzieś poniżej, może nie być możliwe uzyskanie karty kredytowej bez opłat.

W takiej sytuacji może być konieczne zaakceptowanie karty kredytowej, która pobiera roczną opłatę. Nie jest to jednak całkowicie zła sytuacja. Jeśli korzystasz z karty w sposób odpowiedzialny i dokonujesz płatności wiernie co miesiąc, posiadanie karty może pomóc poprawić Twoją zdolność kredytową. Ponadto będziesz musiał utrzymywać wykorzystanie kredytu na niskim poziomie – z pewnością nie więcej niż 30 procent – aby poprawić swoją zdolność kredytową.

Jeśli możesz wygodnie zarządzać obiema strategiami, to karta będzie dla Ciebie korzystna, mimo że musisz wnosić roczną opłatę. Gdy twoja zdolność kredytowa zacznie się poprawiać, będziesz mieć lepszą możliwość ubiegania się o karty kredytowe, które mają lepsze oferty, w tym te, które nie wymagają uiszczania rocznej opłaty.

Podsumowanie

W idealnym świecie nigdy nie musiałbyś płacić rocznej opłaty kartą kredytową. Ale w sprzyjających okolicznościach warto mieć kartę nawet za opłatą.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy