Jaki jest stosunek wartości kredytu do wartości i jak wpływa na Twój kredyt hipoteczny?

Category: Domu Możesz
17 lutego 2021

Jeśli chcesz zostać właścicielem domu do wynajęcia, masz w głowie mnóstwo liczb: stopy procentowe, koszty zamknięcia, podatki od nieruchomości i inne. Pożyczkodawca, który rozpatrzy Twój wniosek o kredyt hipoteczny, również musi wziąć pod uwagę kilka liczb. Jedną z kluczowych liczb jest stosunek kredytu do wartości, czyli LTV.

Susan Law Cain / Shutterstock Mały podmiejski dom

Co to jest LTV i jak jest obliczane?

Twój stosunek wartości kredytu do wartości to ilość pożyczonych pieniędzy, zwana także kwotą główną pożyczki, podzielona przez wartość nieruchomości, którą chcesz kupić, lub jej wartość.

Na przykład, jeśli planujesz wpłacić zaliczkę w wysokości 50 000 USD na nieruchomość o wartości 500 000 USD, pożyczając 450 000 USD na hipotekę, współczynnik LTV – 450 000 USD podzielone przez 500 000 USD pomnożone przez 100 – wyniesie 90%.

A co z łącznym LTV?

Jeśli masz już kredyt hipoteczny i chcesz ubiegać się o drugi, Twój pożyczkodawca oceni łączny współczynnik LTV (CLTV), który uwzględnia wszystkie salda kredytu na nieruchomości – saldo zadłużenia pierwszego kredytu, a teraz drugi kredyt hipoteczny.

Załóżmy, że masz niespłacone saldo w wysokości 250 000 USD w domu wycenianym na 500 000 USD i chcesz pożyczyć 30 000 USD w ramach linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC), aby opłacić remont kuchni. Oto prosty podział łącznego współczynnika LTV:

280 000 $ (250 000 $ + 30 000 $) / 500 000 $ = 56% CLTV

Jeśli masz HELOC i chcesz ubiegać się o kolejną pożyczkę, Twój pożyczkodawca może przyjrzeć się podobnej formule zwanej współczynnikiem LTV (HCLTV) łącznego kapitału własnego. Ta liczba przedstawia całkowitą kwotę HELOC w stosunku do wartości twojego domu, a nie tylko to, co pobrałeś z linii kredytowej.

Dlaczego pożyczkodawcy patrzą na LTV

Zanim bank lub pożyczkodawca zdecyduje się zatwierdzić wniosek o kredyt hipoteczny, dział ds. Emisji pożyczkodawcy musi mieć pewność, że będziesz w stanie spłacić pożyczkę. Zrozumienie pełnego zakresu współczynnika LTV wymaga więcej pracy, aby określić, w jaki sposób będziesz w stanie zapłacić za „L w równaniu.

Julienne Joseph, zastępca dyrektora rządowych programów mieszkaniowych i zaangażowania członków w Mortgage Bankers Association, wyjaśnia, że ​​oprócz wskaźnika LTV, pożyczkodawcy zwracają uwagę na wskaźnik początkowy i końcowy, aby ocenić Twoje finanse.

Wideo: Czy warto skorzystać z usług planowania finansowego? (GOBankingRates)

Jak możesz zaoszczędzić 1 milion dolarów na emeryturę

Ile najbardziej zaludnione stany płacą przewoźnikom pocztowym

Przerażające sposoby, w jakie Twoja firma może Cię szpiegować, gdy pracujesz w domu

Duże firmy zawieszają reklamy w mediach społecznościowych z powodu mowy nienawiści w Internecie

Kobiety i planowanie emerytalne

Księgarnia ta przetrwała trzęsienia ziemi i recesje. Ale nie to

Jim Cramer on Chesapeake Energy ogłasza upadłość

Czy powinieneś oszczędzać na emeryturę, czy spłacać dług?

Ford właśnie zaprezentował swój doświadczony technologicznie pickup z 2021 roku – oto nowości

Amazon, chcąc wejść na rynek samojezdnych samochodów, kupuje startup za 1 miliard dolarów

Perspektywy gospodarcze – coraz więcej Amerykanów zgłasza bezrobocie

5 przedmiotów, które możesz sprzedać za dodatkowy dochód

5 praktycznych powodów, dla których warto kupować na kredyt

Jak przygotować się na kolejną recesję

Petycja pracowników Disney World o opóźnienie ponownego otwarcia parku rozrywki

500 pracowników Delta uzyskało pozytywny wynik testu na obecność COVID-19, a 10 zmarło

  • Jak zaoszczędzić 1 milion dolarów na emeryturę Jak zaoszczędzić milion dolarów na emeryturę USA DZISIAJ
  • Ile najbardziej zaludnione stany płacą przewoźnikom pocztowym Amerykanie polegają na przewoźnikach pocztowych przy wysyłaniu i odbieraniu poczty. Czy zastanawiałeś się kiedyś, ile zarabiają ci niezbędni pracownicy? GOBankingRatesPrzerażające sposoby, w jakie Twoja firma może Cię szpiegować, gdy pracujesz w domu Tylko dlatego, że pracujesz w domu, nie oznacza, że ​​szef nie może kontrolować każdego Twojego ruchu. Sean Dowling z Veuera ma więcej. VeuerWskaźnik front-end jest znany jako „współczynnik mieszkaniowy i dzieli całkowitą miesięczną spłatę kredytu hipotecznego – kapitał, odsetki, podatki i ubezpieczenie lub PITI – przez miesięczny dochód.

    Powiedzmy, że miesięczna rata kredytu hipotecznego wynosi 1500 USD, a miesięczny dochód 6000 USD. W takim przypadku Twój stosunek front-endu wyniósłby 25%.

    Twoja spłata kredytu hipotecznego nie jest jednak jedynym kosztem, którym będziesz zarządzać jako właściciel domu. Czy masz kredyt samochodowy? Czy spłacasz pożyczki z uczelni? Weź pod uwagę wszystkie pieniądze, które jesteś winien innym pożyczkodawcom, za wskaźnik końcowy, znany również jako stosunek zadłużenia do dochodu (DTI), który jest miesięczną spłatą kredytu hipotecznego plus wszystkie inne miesięczne zobowiązania dłużne podzielone przez miesięczny dochód.

    Jeśli miesięczna rata kredytu hipotecznego wynosi 1500 USD, miesięczny dochód 6000 USD, a miesięczne zadłużenie wynosi 1300 USD, wskaźnik back-end lub DTI wyniósłby 46 procent.

    „Wysokie wskaźniki DTI sygnalizują pożyczkodawcom, że pożyczkobiorca ma niższy udział w swoich dochodach na pokrycie nieoczekiwanych wydatków, co może prowadzić do trudności lub niespłacenia kredytu hipotecznego – mówi Joseph.

    Pomiędzy LTV a wskaźnikami front-end i back-end, jeśli pożyczkodawca uzna, że ​​jesteś narażony na większe ryzyko, prawdopodobnie zapłacisz wyższą stopę procentową, co przekłada się na spłatę większej ilości pieniędzy przez cały okres trwania pożyczki.

    „Pożyczki o wyższym współczynniku LTV generalnie są uważane za wiążące się z większym ryzykiem, ponieważ pożyczkodawca jest bardziej narażony na utratę pieniędzy, gdyby pożyczkobiorca zalegał z płatnością, a wpływy ze sprzedaży przejęcia nie są w stanie pokryć niespłaconego salda kredytu hipotecznego inwestorowi i kosztom sądowym – mówi Joseph. „Aby złagodzić potencjalne straty na tych pożyczkach, pożyczkodawcy mogą ocenić korektę ceny w stosunku do stopy procentowej.

    Jaki jest dobry współczynnik LTV?

    Idealne współczynniki LTV różnią się w zależności od pożyczkodawcy i rodzaju pożyczki.

    Rodzaj pożyczki
    Maksymalne LTV
    * Bez prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI)
    Pożyczka konwencjonalna * 80%
    Pożyczka FHA 96,5%
    Pożyczka VA 100%
    Pożyczka USDA 100%
    Refinansowanie * 80%
    • Pożyczka konwencjonalna – magiczny współczynnik LTV dla większości pożyczkodawców wynosi 80 procent. Oznacza to, że możesz sobie pozwolić na wpłatę 20 procent zaliczki, a jako pożyczkobiorca nie będziesz musiał płacić prywatnego ubezpieczenia hipotecznego.
    • Pożyczka FHA – Generalnie współczynnik LTV na poziomie 96,5 procent wystarczy do zabezpieczenia pożyczki FHA. Należy pamiętać, że minimalny wymóg zaliczki w wysokości 3,5% dla pożyczek FHA oznacza, że ​​będziesz musiał zapłacić ubezpieczenie hipoteczne. Pożyczka VA – jeśli jesteś członkiem serwisu lub weteranem, możesz mieć 100-procentowy współczynnik LTV z pożyczką VA (innymi słowy, bez zaliczki), pod warunkiem, że spełniasz inne wymagania dotyczące zatwierdzenia. Pożyczka USDA – dostępna dla nabywców domów o niskich i średnich dochodach na obszarach wiejskich, Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych daje niektórym pożyczkobiorcom możliwość uzyskania zatwierdzenia ze 100-procentowym współczynnikiem LTV. Refinansowanie – jeśli rozważasz refinansowanie kredytu hipotecznego, większość pożyczkodawców będzie chciała, aby współczynnik LTV wynosił 80% lub mniej (co najmniej 20% kapitału własnego).„Zazwyczaj pożyczkodawcy preferują pożyczki o niższym współczynniku LTV, ale zdają sobie sprawę, że wielu pożyczkobiorców nie jest w stanie zapewnić znacznej zaliczki – mówi Joseph.

      Jak obniżyć LTV

      Obniżenie współczynnika LTV może nastąpić na dwa sposoby: Możesz zaoszczędzić więcej pieniędzy, aby dokonać większej zaliczki na wymarzoną nieruchomość lub możesz znaleźć tańszą nieruchomość.

      Jeśli na przykład znajdziesz dom za 250 000 $ zamiast 500 000 $ w poprzednim scenariuszu, zaliczka w wysokości 50 000 $ da ci 80-procentowy współczynnik LTV, co może pomóc wyeliminować dodatkowe koszty ubezpieczenia kredytu hipotecznego i znacznie zbliżyć cię do spłaty od pierwszego dnia pożyczki.

      Możesz określić, na ile domu możesz sobie pozwolić, korzystając z kalkulatora Bankrate.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy