Firma finansowa

Category: Wiele Osób
17 lutego 2021

Co to znaczy

Firma finansowa to organizacja udzielająca pożyczek osobom fizycznym i firmom. W przeciwieństwie do banku firma finansowa nie przyjmuje depozytów gotówkowych od klientów ani nie świadczy innych usług wspólnych dla banków, takich jak rachunki czekowe. Firmy finansowe czerpią zyski ze stóp procentowych (opłat pobieranych za korzystanie z pożyczonych pieniędzy), które pobierają od swoich pożyczek, które są zwykle wyższe niż stopy procentowe, którymi banki obciążają swoich klientów.

Wiele firm finansowych udziela pożyczek klientom, którzy nie mogą otrzymać pożyczki w bankach z powodu złej historii kredytowej (zapis płatności osoby fizycznej do instytucji, które w przeszłości pożyczyły jej pieniądze). Tacy klienci zabezpieczają swoje pożyczki w firmach finansowych, oferując zabezpieczenie (w postaci zastawu przekazania firmie majątku osobistego lub mienia o wartości równej wartości pożyczki, jeżeli pożyczka nie zostanie spłacona). Innymi słowy, jeśli Bob pożyczyłby 5000 dolarów od firmy finansowej, aby pokryć koszty rozpoczęcia działalności związanej z malowaniem domów, firma finansowa może poprosić go o zaoferowanie swojej ciężarówki jako zabezpieczenia. Gdyby Bob nie spłacał pożyczki (nie spłacał) pożyczki, firma finansowa przejęłaby w posiadanie jego pickup.

Niektóre duże firmy posiadają firmy finansowe, które udzielają klientom pożyczek na zakup towarów od dużej firmy. Zgodnie z tym układem duży podmiot nazywany jest spółką dominującą, a mniejszy podmiot nazywany jest spółką zależną lub wewnętrzną spółką finansową. Każdy z wiodących amerykańskich producentów samochodów ma powiązania z wewnętrzną firmą finansową, która finansuje pożyczki na sprzedaż ich pojazdów. Na przykład wiele osób kupujących pojazdy od General Motors uzyskuje pożyczki od General Motors Acceptance Corporation (GMAC). Ford Motor Company jest właścicielem Ford Motor Credit Company (FMCC), a Daimler Chrysler jest właścicielem firmy finansowej o nazwie Daimler Chrysler Financial Services.

Kiedy to się zaczęło

General Motors był pierwszym z Wielkiej Trójki amerykańskich producentów samochodów, który otworzył spółkę finansową typu captive i założył oddziały GMAC w Detroit, Chicago, Nowym Jorku, San Francisco i Toronto w 1919 roku. W następnym roku GMAC rozszerzył się na Wielką Brytanię i przez 1928 wydali ponad cztery miliony pożyczek. W 1985 roku firma zarobiła 1 miliard dolarów przychodów. W tym samym roku GMAC zaczął oferować kredyty mieszkaniowe, a wkrótce potem rozszerzył swoją działalność, udzielając pożyczek dużym i małym firmom oraz sprzedając ubezpieczenia. Po odnotowaniu zarobków w wysokości 1,8 miliarda dolarów w 2001 roku, GMAC sfinansowało ponad 1 bilion dolarów pożyczek na ponad 150 milionów pojazdów od momentu powstania. Ford Motor Credit Company rozpoczął działalność w 1959 roku i zarządza pożyczkami o wartości około 150 miliardów dolarów w 35 krajach. Daimler Chrysler Financial Services rozpoczął działalność w 2002 roku.

Takie firmy finansowe, jak Allied Capital i Money Store, które specjalizują się w udzielaniu pożyczek małym firmom, rozpoczęły działalność już w latach pięćdziesiątych i sześćdziesiątych XX wieku, ale firmy te odnotowały znaczny wzrost w latach dziewięćdziesiątych, kiedy Amerykanie zaczęli pożyczać większe sumy pieniędzy dla obu firm. do użytku osobistego i ich małych firm. Wraz ze wzrostem akcji kredytowej coraz więcej osób nie spłacało kredytów i ogłaszało upadłość, co sprawiło, że banki niechętnie kontynuowały udzielanie pożyczek, zwłaszcza małym firmom, które prawdopodobnie nie kontynuowały działalności. Stworzyło to dużą pulę kandydatów na pożyczki dla firm finansowych. Na przykład w 1996 r. 37% właścicieli małych firm w Ameryce zwróciło się o pożyczki do banków, a 25% z nich zostało odrzuconych. Firmy takie jak Allied Financial zaczęły udzielać tym klientom pożyczek o wysokich stopach procentowych.

Więcej szczegółowych informacji

Większość ekonomistów dzieli firmy finansowe na trzy główne kategorie. Pierwsza grupa, zwana spółkami consumer finance, udziela osobom fizycznym niewielkich pożyczek, zazwyczaj na niekorzystnych dla klienta warunkach. Firmy te, zwane również firmami oferującymi pożyczki bezpośrednie i chwilówki, zostały oskarżone o wykorzystywanie ludzi, którzy rozpaczliwie potrzebują gotówki. Typowa relacja między firmą udzielającą pożyczki bezpośredniej a klientem może wyglądać następująco. Klient potrzebuje 200 $ na pokrycie pozostałych miesięcznych wydatków, ale nie ma już pieniędzy w banku, a jego następna wypłata jest za dwa tygodnie. Klient udaje się do firmy Consumer Finance z czekiem imiennym, dowodem dochodów (starym odcinkiem wypłaty) i ostatnim wyciągiem bankowym.Firma finansowa weryfikuje tożsamość klienta i sprawdza, czy jest on aktualnie zatrudniony. Przed wyjazdem z 200 $ w gotówce, klient wypisuje czek na 230 $ i przesuwa go o dwa tygodnie (wpisuje na czeku datę, która jest dwa tygodnie późniejsza niż data bieżącej transakcji). Ten czek posłuży jako zabezpieczenie kredytu. Jeśli klient nie pojawi się, aby zapłacić 230 dolarów za pożyczkę w wysokości 200 dolarów, firma finansowa zrealizuje czek. Taka firma może również poprosić o tytuł samochodu klienta, aby upewnić się, że klient nie zamknie swojego konta rozliczeniowego i nie pozostawi firmy pożyczkowej bez możliwości odzyskania wartości pożyczki. Chociaż opłata w wysokości 30 dolarów za pożyczkę może wydawać się sprawiedliwa, biorąc pod uwagę, że klient potrzebuje pieniędzy, opłata ta wynosi 15 procent odsetek od dwutygodniowej pożyczki lub 390 procent rocznie.Pożyczki oferowane z oprocentowaniem wyższym niż średnia rynkowa nazywane są pożyczkami subprime. Ponieważ niektóre firmy udzielające pożyczek bezpośrednich żądają jeszcze wyższych stóp procentowych, wiele stanów w Stanach Zjednoczonych ustanowiło przepisy dotyczące małych pożyczek, które ograniczają oprocentowanie tych pożyczek subprime do około 25 procent.

Drugi rodzaj firmy finansowej nazywany jest firmą finansującą sprzedaż lub firmą akceptacyjną. Agencje te udzielają pożyczek firmom, aby pomóc im pokryć krótkoterminowe koszty. Firmy akceptacyjne świadczą usługi dla firm, które są podobne do usług świadczonych przez firmy pożyczkowe dla osób fizycznych. Jest jednak kilka ważnych różnic. Po pierwsze, firmy, które przeprowadzają transakcje z firmami akceptującymi (pożyczają od nich pieniądze), to duże korporacje o wysokich ratingach kredytowych. Takie korporacje nie są proszone o zabezpieczenie swoich kredytów za pomocą zabezpieczeń. Po drugie, w takich transakcjach firmy zwykle otrzymują stopy procentowe równoważne lub nieco lepsze niż stopy, jakie otrzymywałyby od banku. W wielu przypadkach warunki pożyczki określają, w jaki sposób firma może alokować pożyczone środki (na przykładw celu realizacji listy płac lub zakupu zapasów). Firmy nie mogą wykorzystać tych środków na takie rzeczy, jak budowa nowego zakładu czy zakup dodatkowych nieruchomości. Kwoty zaangażowane w te pożyczki są dość duże, często w milionach dolarów.

Trzecim rodzajem firm finansowych są komercyjne spółki finansowe, zwane również komercyjnymi spółkami kredytowymi. Udzielają pożyczek małym i dużym firmom, często w celu pokrycia kosztów zakupu nowego sprzętu. Ponieważ stanowią one większe ryzyko dla komercyjnej firmy kredytowej, małe firmy często płacą wyższe stopy procentowe niż duże firmy. Oprocentowanie tych kredytów subprime jest zwykle od 0,1 do 0,6 procent wyższe niż w przypadku kredytów o podstawowym oprocentowaniu, które są pożyczkami udzielanymi przez banki klientom z wyższymi kwalifikacjami finansowymi. Choć może się to wydawać niewielką różnicą, te punkty procentowe często przekładają się na tysiące dodatkowych dolarów przychodu dla firmy finansowej. Firmy finansowe często potrzebują jednak dodatkowych pieniędzy od swoich płacących klientów, jednakponieważ zwykle mają większą liczbę zalegających klientów niż banki.

Najnowsze trendy

Chociaż instytucje bankowe pozostają najpopularniejszym źródłem kredytów dla firm, wielu Amerykanów poszukujących pożyczek dla małych firm zaczęło preferować firmy finansowe od banków, ponieważ firmy finansowe mniej przejmują się historią kredytową swoich potencjalnych klientów. Oznacza to, że jest bardziej prawdopodobne, że firma finansowa zatwierdzi wniosek o pożyczkę niż bank, a firma finansowa będzie skłonna pożyczyć więcej pieniędzy na dłuższy okres niż bank. Właściciele małych firm zazwyczaj żądają pożyczek od firm finansowych w celu zakupu zapasów (towarów, które sprzedają) od hurtowników (firm sprzedających towary do sklepów detalicznych). W zamian za korzystne warunki pożyczki firmy finansowe często wymagają od właścicieli małych firm udostępnienia swoich aktywów jako zabezpieczenia.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy