Dlaczego IRA ma sens, nawet jeśli nie podlega odliczeniu od podatku

Category: Będziesz Mieć
17 lutego 2021

Wysłane przez Kevin Mercadante Ostatnia aktualizacja: 25 sierpnia 2020 r. | Konta emerytalne, podatki

Ujawnienie reklamodawcy: opinie, recenzje, analizy i rekomendacje należą wyłącznie do autora. Ten artykuł może zawierać linki od naszych reklamodawców. Aby uzyskać więcej informacji, zapoznaj się z naszymi zasadami reklamowymi.

Jeśli chodzi o wpłacanie składek na emeryturę, wiele osób nie sfinansuje IRA, jeśli składka nie podlega odliczeniu od podatku. Rodzi to interesujące pytanie: czy głównym celem tradycyjnej IRA lub Roth IRA jest budowanie oszczędności na emeryturę – czy też jest postrzegane przede wszystkim jako odliczenie od podatku w bieżącym roku?

Możliwość odliczenia podatku jest z pewnością brana pod uwagę, ale istnieją istotne powody, dla których IRA ma sens, nawet jeśli sama składka nie podlega odliczeniu od podatku. Ale żeby zobaczyć powody, dla których trzeba spojrzeć na to ściśle od emerytalnej strony równania.

Zarobki są nadal odroczone podatkowo – nawet jeśli składka nie jest

Niezależnie od tego, czy możesz odliczyć składkę IRA w bieżącym roku, zarobki na koncie są nadal odroczone podatkowo. Oznacza to, że wpłacasz składki – niezależnie od tego, czy można je odliczyć od podatku w danym roku – a inwestycja będzie rosła bez opodatkowania.

Nawet jeśli Twój wkład można odliczyć od podatku, odroczone dochody podatkowe są nadal niezwykle potężne. Powiedzmy, że Twoja łączna stawka podatku dochodowego federalnego i stanowego wynosi 30%. Powiedzmy również, że możesz średnio 10% zwrotu ze swoich inwestycji.

Jeśli zainwestujesz pieniądze na rachunku podlegającym opodatkowaniu, Twój zwrot netto wyniesie zaledwie 7% – 10% podstawowego zwrotu, pomniejszone o 30% w przypadku podatku dochodowego. Ale jeśli Twoje pieniądze rosną w IRA, uzyskasz pełne korzyści z 10% zwrotu z inwestycji.

Jak to wygląda w dłuższej perspektywie?

  • 10 000 $ zainwestowanych w ciągu 20 lat przy 7% wzrośnie do 38.697 $
  • 10 000 $ zainwestowanych w ciągu 20 lat przy 10% wzrośnie do 67 275 $Podobnie jak w wyniku odroczenia podatku od zysków z inwestycji, po 20 latach będziesz mieć na koncie prawie 29 000 USD więcej. To wygląda prawie jak darmowe pieniądze!

    Jeśli chodzi o aktywa emerytalne, więcej znaczy lepiej

    Statystycznie większość ludzi jest niedofinansowanych w ramach planów emerytalnych. Nawet jeśli uczestniczysz w planie 401 (k) sponsorowanym przez pracodawcę, nadal może on nie zapewniać Ci tyle pieniędzy, ile będziesz potrzebować na taki rodzaj emerytury, jaki chcesz.

    Plany pracodawcy zwykle ograniczają kwotę, którą możesz wnieść do planu o określony procent dochodu. Jeśli zarabiasz 50 000 USD rocznie, a pracodawca pozwoli Ci wpłacić 10% tej kwoty na plan, Twoja roczna składka będzie ograniczona do 5000 USD.

    Możesz wpłacić do 5 500 $, 0r 6 500 $, jeśli masz 50 lat lub więcej, na IRA. Oznacza to, że łączne składki emerytalne można podwoić, łącząc IRA z planem firmy. Połączone składki 401 (k) i IRA pozwolą Ci przeznaczyć na emeryturę ponad 20% dochodu.

    Rozłożenie emerytury na kilka kont

    Wszyscy wiemy, jak ważna jest dywersyfikacja w inwestowaniu. Może to i powinno mieć również zastosowanie do kont, na które inwestujesz pieniądze. Jest to szczególnie ważne, gdy Twoje fundusze emerytalne są głównie przechowywane w ramach planu 401 (k) sponsorowanego przez firmę.

    W każdym planie pracodawcy, w którym uczestniczysz, obowiązują ograniczenia. Na przykład plan firmy może zapewniać bardzo ograniczone opcje inwestycyjne. Może istnieć jeden fundusz, z którego każdy może oferować wzrost, wzrost i dochód, stały dochód i gotówkę. Firma może również oferować własne akcje jako kolejną opcję, ale nie przyniesie to wiele dobrego, jeśli nie jesteś zainteresowany inwestowaniem w spółkę, w której również pracujesz.

    Z drugiej strony, IRA na typowym internetowym rachunku inwestycyjnym oferuje prawie nieograniczone możliwości inwestycyjne. Możesz wybrać fundusze, w które inwestujesz, a nawet inwestować w poszczególne akcje – praktyka zwykle zabroniona w planach 401 (k).

    Większe możliwości inwestycyjne mogą zapewnić wyższy zwrot z inwestycji. Jest całkiem możliwe, że Twój IRA może przez większość lat przewyższyć Twój plan 401 (k).

    Posiadanie niektórych niepodlegających opodatkowaniu dystrybucji aktywów na emeryturze

    Załóżmy na chwilę, że żaden z Twoich składek IRA nie podlega odliczeniu od podatku w podjętych latach. Czy to naprawdę zła rzecz? Rozważmy możliwości.

    Jeśli wszystkie pieniądze, które masz na emeryturę, są w 100% odroczone podatkowo, będziesz podlegał opodatkowaniu podatkiem dochodowym za każdym razem, gdy będziesz pobierać pieniądze z kont. Biorąc pod uwagę, że na emeryturze będziesz mieć dochód z Ubezpieczeń Społecznych i prawdopodobnie jakiś rodzaj dodatkowej pracy lub dochodu z działalności gospodarczej, wycofanie się z planu emerytalnego może umieścić cię w znacznie wyższym przedziale podatku dochodowego.

    Ale jeśli przez lata składałeś składki IRA nie podlegające odliczeniu od podatku, ta część Twoich wypłat nie będzie podlegać podatkowi dochodowemu.

    Nie podlegające odliczeniu składki IRA są formą dywersyfikacji podatkowej na emeryturze. Umożliwią Ci wypłatę przynajmniej części pieniędzy z emerytury bez opodatkowania podatkiem dochodowym. Może to nie wyeliminować całkowicie podatku od wszystkich wypłat – dochody zgromadzone na zasadzie odroczenia podatkowego będą podlegały opodatkowaniu. Ale przynajmniej niektóre wypłaty nie podlegają opodatkowaniu, a ponieważ stawki podatkowe rosną wraz z poziomem dochodów, niepodlegająca odliczeniu część składek na IRA może skutkować znacznymi oszczędnościami podatkowymi na emeryturze.

    Czy rozważałeś wpłacanie składek IRA, nawet jeśli nie można ich odliczyć od podatku?

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy