Czym są punkty hipoteczne, punkty rabatowe i kredyt pożyczkodawcy?

Category: Naszych Partnerów
17 lutego 2021

Zobacz notowania oprocentowania kredytu hipotecznego dla Twojego domu

Klikając „Zobacz stawki, zostaniesz przekierowany do naszej ostatecznej firmy macierzystej, LendingTree. W oparciu o Twoją zdolność kredytową możesz zostać dopasowany do maksymalnie pięciu różnych pożyczkodawców.

Punkty hipoteczne to prosty sposób, w jaki pożyczkodawcy mogą wyrazić opłatę w wysokości 1% kwoty kredytu hipotecznego. Punkty są powszechnie używane do obliczania obniżek stóp procentowych, opłat za rozpoczęcie działalności i kredytów pożyczkodawców. Aby pomóc Ci lepiej zrozumieć niektóre koszty związane z zaciągnięciem kredytu hipotecznego, podzieliliśmy popularne definicje punktów hipotecznych.

Wyjaśnienie punktów hipotecznych

Punkt hipoteczny to opłata w wysokości 1% całkowitej kwoty kredytu hipotecznego. Oznacza to, że za każde 100 000 USD kredytu hipotecznego jeden punkt równa się 1000 USD. Punkty są najczęściej używane do obliczania punktów dyskontowych, które pożyczkobiorcy mogą kupić od swoich pożyczkodawców, aby obniżyć oprocentowanie kredytu hipotecznego. Punkty mogą również odnosić się do punktów kredytowych lub punktów początkowych pożyczkodawcy i są obliczane w ten sam sposób procentowy.

  • Są opcjonalne
  • Są opłacane z góryObniż oprocentowanie
  • Są opcjonalne
  • Spłacane są przez cały okres trwania pożyczkiObniż płatność z góry
  • Są obowiązkowe
  • Są spłacane z góry lub przez cały okres trwania pożyczkiOdszkoduj pożyczkodawcy za utworzenie pożyczkiPunkty rabatowe i kredyty pożyczkodawcy są oferowane pożyczkobiorcom jako sposób na zmianę struktury płatności kredytu hipotecznego. Punkty rabatowe są kupowane w gotówce na początku okresu spłaty kredytu hipotecznego, aby obniżyć oprocentowanie i zaoszczędzić pieniądze przez cały okres spłaty kredytu. Z kolei kredyty pożyczkodawcy to punkty, które pożyczkobiorca może wykorzystać do obniżenia początkowych kosztów kredytu hipotecznego. Kredyty te są zwykle dodawane do salda pożyczki i spłacane przez cały okres pożyczki.

    Podczas gdy kupowanie punktów rabatowych i kredytów pożyczkodawcy jest opcjonalne, płacenie za punkty początkowe jest wymagane w przypadku większości kredytów hipotecznych i nie zmienia struktury płatności kredytu hipotecznego. Punkty udzielenia kredytu służą do wyrażenia kosztu prowizji za udzielenie kredytu hipotecznego, która jest opłatą za obsługę wniosku kredytowego.

    Punkty rabatowe

    Punkty rabatowe pozwalają pożyczkobiorcom na zapłacenie dodatkowej gotówki z góry w zamian za niższe oprocentowanie i mniej kosztowną miesięczną płatność. Zakup jednego punktu dyskontowego zazwyczaj obniża stopę procentową o 0,25%. Na przykład, jeśli pożyczkobiorca kupi punkt od swojego pożyczkodawcy na 200 000 dolarów kredytu hipotecznego z oprocentowaniem 4,5%, zapłaci z góry dodatkowe 20 000 dolarów, aby obniżyć oprocentowanie do 4,25%. Kupowanie punktów rabatowych, określane powszechnie jako „wykupienie stopy procentowej, może pomóc obniżyć całkowity koszt kredytu hipotecznego. Punkty rabatowe można również odliczyć od podatku.

    Potencjalną wadą zakupu punktów rabatowych jest to, że dodają one do początkowych kosztów zaciągnięcia kredytu hipotecznego. W przypadku nabywcy domu, który już ma trudności ze spłatą zaliczki, punkty rabatowe mogą stanowić obciążenie finansowe. W przypadku kredytów hipotecznych z oprocentowaniem zmiennym (ARM), które mają stałą stopę procentową tylko przez kilka lat, punkty dyskontowe obowiązują tylko przez początkowy okres o stałym oprocentowaniu. W przypadku większości ARM pożyczkodawcy nie zastosują rabatu, gdy stopa procentowa ARM zacznie się zmieniać w zależności od rynku.

    Jednym ze sposobów określenia korzyści z zakupu punktów rabatowych jest obliczenie progu rentowności. Dzięki temu dowiesz się dokładnie, w którym momencie odkupienie stopy procentowej zaczyna się opłacać. Jeśli planujesz refinansować lub sprzedać swój dom przed progiem rentowności, kupowanie punktów nie będzie tego warte. Poniższa tabela przedstawia próg rentowności przy zakupie 1 lub 2 punktów na 30-letnią pożyczkę w wysokości 250 000 USD z oprocentowaniem 4,5%. W tym przykładzie kupowanie punktów rabatowych jest opłacalne tylko wtedy, gdy planujesz pozostać w domu przez 6 lat.

    Kredyty pożyczkodawcy

    W przeciwieństwie do punktów dyskontowych, kredyty pożyczkodawcy służą do obniżenia kosztów zamknięcia kredytu hipotecznego w zamian za wyższą stopę procentową przez cały okres trwania kredytu. Kredyt pożyczkodawcy to zasadniczo dodatkowe pieniądze z pożyczki udzielane z góry przez pożyczkodawcę, co pozwala na przesunięcie części początkowych kosztów pożyczki na późniejszy termin. Kredyty te są przydatne dla kredytobiorców, którzy wyczerpują swoje oszczędności, aby spłacić zaliczkę i nie chcą płacić więcej w gotówce z góry.

    Pożyczkodawcy zwykle naliczają różne koszty zamknięcia, więc zmniejszenie początkowej płatności gotówkowej może złagodzić pewną presję finansową. Należy jednak pamiętać, że kupowanie kredytów pożyczkodawcy zwiększy miesięczną płatność. Poniższy przykład przedstawia różnicę w kosztach zakupu 1 kredytu pożyczkodawcy w wysokości 2,500 USD na pokrycie kosztów zamknięcia 30-letniej pożyczki 250 000 USD z oprocentowaniem 4,5%. W tym przykładzie otrzymanie 1 kredytu pożyczkodawcy zwiększa miesięczną płatność o 37 USD – co daje łączny wzrost o ponad 10 000 USD.

    Oprocentowanie
    Miesięczna płatność
    Różnica w płatności miesięcznej
    Całkowity
    Brak kredytów 4,50% 1267 $ – – 1 kredyt: 2500 USD 4,75% 1304 $ 37 dolarów więcej 10820 $ więcej 2 kredyty: 5000 USD 5,00% 1342 $ 75 dolarów więcej 22 000 dolarów więcej Punkty początkowe

    Kredytodawcy hipoteczni pobierają od pożyczkobiorców opłaty za udzielenie pożyczki w zamian za usługę rozpatrzenia wniosku pożyczkowego i udzielenia pożyczki. Opłaty te można odliczyć od podatku, jeśli spełniają określone warunki określone w publikacji IRS 530. Punkty początkowe można odliczyć albo w roku, w którym zaciągnięto kredyt hipoteczny, albo przez cały okres trwania kredytu – w zależności od sposobu ich spłaty. Większość pożyczkodawców pobiera opłaty za udzielenie kredytu w wysokości 1 punktu kredytu hipotecznego lub jednego procentu całkowitej kwoty pożyczki.

    W przeciwieństwie do punktów rabatowych i kredytów pożyczkodawców – które są opcjonalnymi zakupami – opłaty za udzielenie kredytu są obowiązkowymi opłatami za zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Rząd wymaga, aby pożyczkodawcy wymieniali te koszty w formularzach Szacunkowa pożyczka i Ujawnienie zamknięcia, które pożyczkodawcy przedstawiają odpowiednio na początku i na końcu procesu składania wniosku. Kredytodawcy nie mogą zgodnie z prawem podnieść kosztu udzielenia kredytu wymienionego w szacunkowej wartości kredytu, ale kredytobiorcy z dobrym kredytem mogą negocjować niższą opłatę.

    ŹródłaYowana jest byłym analitykiem produktu w ValuePenguin, specjalizującym się w kartach kredytowych, programach premiowych i podróżach. Wcześniej pokrywał kredyty hipoteczne, bankowość i ubezpieczenie strony internetowej. Yowana ukończyła Columbia University z tytułem licencjata z nauk politycznych.

    Uwaga redakcyjna: treść tego artykułu oparta jest wyłącznie na opiniach i zaleceniach autora. Nie został sprawdzony, zlecony ani w inny sposób zatwierdzony przez żadnego z naszych partnerów sieciowych.

    na bezpiecznej stronie LendingTree. NMLS # 1136: obowiązują warunki i postanowienia

    na bezpiecznej stronie LendingTree. NMLS # 1136: obowiązują warunki i postanowienia

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy