Czy refinansowanie typu cash-out jest lepsze niż pożyczka pod zastaw domu?

Category: Kredytowa Może
17 lutego 2021

W tym artykule:

  • Co to jest refinansowanie typu Cash-Out i jak to działa?
  • Jak działa pożyczka pod zastaw domu?Porównanie refinansowania typu cash-out z pożyczką hipotecznąCzy powinienem skorzystać z refinansowania lub pożyczki pod zastaw domu?Jak refinansowanie Cash-Out i pożyczka pod zastaw domu wpływa na kredytSprawdź swój kredyt przed zakupem kredytuRefinansowanie typu cash-out i pożyczki pod zastaw domu pozwalają na wykorzystanie domu jako zabezpieczenia pożyczki. Ustalenie, która opcja jest dla Ciebie najlepsza, może zależeć od aktualnego kredytu hipotecznego, posiadanego kapitału w domu, ofert pożyczkodawców i Twojej zdolności kredytowej.

    Co to jest refinansowanie typu Cash-Out i jak to działa?

    Refinansowanie typu cash-out to pożyczka hipoteczna, która umożliwia pożyczenie części kapitału własnego domu poprzez zastąpienie obecnego kredytu hipotecznego nowym. Nowa pożyczka będzie dłuższa niż poprzednie saldo, a różnicę otrzymasz w gotówce.

    Proces może być podobny do zaciągnięcia pierwszego kredytu hipotecznego i może wymagać wyceny w celu określenia wartości domu. Ogólnie rzecz biorąc, możesz pożyczyć od około 80% do 85% wartości domu. Jeśli jednak stosunek wartości kredytu do wartości kredytu (LTV) przekracza 80%, może być konieczne opłacenie prywatnego ubezpieczenia hipotecznego przy nowym kredycie.

    Na przykład, jeśli Twój dom wyceniany jest na 300 000 USD, 80% tej kwoty to 240 000 USD. Jeśli Twoje aktualne saldo kredytu hipotecznego wynosi 200 000 USD, możesz otrzymać zwrot wypłaty w wysokości 240 000 USD i otrzymać 40 000 USD w gotówce.

    Następnie spłacisz pożyczkę na podstawie warunków nowego kredytu hipotecznego. Podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego na zakup, możesz mieć możliwość wyboru między stałym i zmiennym oprocentowaniem, a często od 15 do 30 lat na refinansowanie.

    W idealnym przypadku możesz kwalifikować się do niższej stopy procentowej, co również pomoże Ci zaoszczędzić pieniądze. Jednak koszty zamknięcia mogą zrównoważyć część oszczędności.

    Jak działa pożyczka pod zastaw domu?

    Pożyczka pod zastaw domu to rodzaj drugiego kredytu hipotecznego, który można zaciągnąć jako dodatek do pierwotnego kredytu hipotecznego. Istnieją również linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC), które są podobne, ale dają ci linię kredytową, na którą możesz pożyczyć, a nie całą kwotę pożyczki z góry.

    W przypadku pożyczki pod zastaw domu niektórzy pożyczkodawcy mogą zezwolić na pożyczkę od 85% do 90% wartości domu w oparciu o łączny stosunek wartości kredytu do wartości domu (CLTV), który uwzględnia saldo pierwszego kredytu hipotecznego i kapitału własnego domu kredyt pod uwagę. Kontynuując powyższe dane, jeśli wartość Twojego domu wynosi 300 000 USD, 90% tej kwoty to 270 000 USD. Jeśli Twoje aktualne saldo kredytu hipotecznego wynosi 200 000 USD, możesz uzyskać kredyt pod zastaw domu na 70 000 USD.

    Uzyskanie pożyczki pod zastaw domu może być szybsze, jeśli pożyczkodawca nie wymaga osobistej oceny, a niektórzy pożyczkodawcy pokrywają koszty zamknięcia pożyczki. Pożyczki pod zastaw domu również często mają stałe oprocentowanie i są krótsze niż pierwotne kredyty hipoteczne, ale będziesz dokonywać comiesięcznych płatności zarówno z tytułu pożyczki pod zastaw domu, jak i pierwotnej hipoteki. Jeśli zalegasz z jakąkolwiek pożyczką, pożyczkodawca może być w stanie przejąć dom.

    Porównanie refinansowania typu cash-out z pożyczką hipoteczną

    Zarówno refinansowanie typu cash-out, jak i pożyczki pod zastaw domu mogą pomóc Ci zamienić kapitał własny, który zgromadziłeś w domu, w pieniądze, które możesz wykorzystać dzisiaj. Wiele osób korzysta z tych form finansowania na naprawy domu, konserwację lub ulepszenia lub na większe wydatki, takie jak koszty ślubu lub studiów.

    Chociaż istnieją wyjątki, oto kilka ogólnych różnic między spieniężanymi refinansowymi hipotekami a pożyczkami pod zastaw domu:

    Refinansowanie wypłaty
    Pożyczka pod zastaw domu
    Zastępuje obecny kredyt hipoteczny tak Nie
    Stopy procentowe Stałe lub zmienne Często naprawiane
    Okres spłaty 15 do 30 lat 5 do 30 lat
    Koszty zamknięcia tak Pożyczkodawcy mogą pokryć koszty
    Odpisać od podatku Jeśli wykorzystasz pieniądze na ulepszenie domu Jeśli wykorzystasz pieniądze na ulepszenie domu

    Pożyczki hipoteczne mają zwykle wyższe oprocentowanie niż pożyczki refinansujące z wypłatą wypłaty, ponieważ są to drugie kredyty hipoteczne, co oznacza, że ​​jeśli zalegasz z płatnościami, pożyczkodawca otrzyma spłatę dopiero wtedy, gdy główny posiadacz kredytu hipotecznego otrzyma to, co jest mu dłużne. Wyższe oprocentowanie może być w pewnym stopniu zrównoważone niskimi lub zerowymi kosztami zamknięcia. Ale przeczytaj drobny druk na twojej pożyczce, ponieważ niektórzy pożyczkodawcy pokryją koszty zamknięcia, ale następnie wymagają spłaty części pieniędzy, jeśli spłacisz wcześniej pożyczkę pod zastaw domu.

    Czy powinienem skorzystać z refinansowania lub pożyczki pod zastaw domu?

    Decyzja między refinansowaniem typu cash-out a pożyczką pod zastaw domu może zależeć od wysokości zgromadzonego kapitału własnego, Twojej zdolności kredytowej i aktualnych ofert pożyczkodawców.

    Jeśli skorzystanie z refi wypłaty oznaczałoby zwiększenie oprocentowania kredytu hipotecznego lub dodanie prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego, to wyższa miesięczna rata i koszty długoterminowe mogą nie być tego warte. Jeśli jednak możesz zablokować niższy oprocentowanie kredytu hipotecznego i jednocześnie uzyskać trochę gotówki z domu, zwrot gotówki może być korzystny, gdy musisz pożyczyć pieniądze.

    Pożyczka pod zastaw domu może być lepszą opcją, jeśli chcesz pożyczyć dużą część wartości swojego domu lub jeśli nie możesz znaleźć niższego oprocentowania podczas refinansowania. Miesięczne płatności mogą być wyższe, jeśli wybierzesz pożyczkę krótkoterminową, ale oznacza to również, że ogólnie zapłacisz mniej odsetek.

    Jak refinansowanie Cash-Out i pożyczka pod zastaw domu wpływa na kredyt

    Ogólnie kwota, którą jesteś winien i wpływ na Twoje wyniki kredytowe mogą być podobne w przypadku refinansowania wypłaty i pożyczki pod zastaw domu. Główna różnica polega na tym, że refinansowanie typu cash-out doprowadzi do spłaty i zamknięcia pierwotnego kredytu hipotecznego, podczas gdy pożyczka pod zastaw domu będzie tylko pożyczką dodatkową. Jednak spłacona pożyczka może pozostać w raporcie kredytowym przez okres do 10 lat i nadal wpływać na Twoje wyniki w tym czasie.

    Kredyty hipoteczne i refinansowanie typu cash-out obejmują zaciągnięcie nowej pożyczki ratalnej. W obu przypadkach pożyczkodawcy mogą przeglądać raporty kredytowe za pomocą twardego zapytania. Ponadto, gdy Twoja pożyczka zostanie dodana do raportów kredytowych, średni wiek kont w raportach zmniejszy się, a Twoje pożyczki będą miały wysokie saldo w stosunku do pierwotnej kwoty pożyczki. Wszystkie te czynniki mogą trochę zaszkodzić Twojemu wynikowi, ale są to niewielkie czynniki.

    Gdy zaczniesz spłacać nową pożyczkę, Twoje terminowe płatności mogą zostać zgłoszone do biur kredytowych i pomóc w spłacie kredytu. Długa historia terminowych płatności może być szczególnie ważna dla poprawy wyników kredytowych.

    Sprawdź swój kredyt przed zakupem kredytu

    Zakwalifikowanie się do pożyczki zabezpieczonej może być łatwiejsze niż pożyczki niezabezpieczonej, ale twoja zdolność kredytowa może nadal być ważnym czynnikiem decydującym o tym, czy zostaniesz zatwierdzony, ile możesz pożyczyć i jakie oprocentowanie zostanie Ci zaoferowane. Możesz sprawdzić swoją zdolność kredytową i raport kredytowy za darmo, aby zobaczyć, gdzie obecnie się znajdujesz.

    Czasami warto skupić się na poprawie kredytu przed zaciągnięciem dużej pożyczki. Jeśli jednak nie możesz czekać, możesz uzyskać zgodę na refinansowanie lub pożyczkę pod zastaw domu, nawet jeśli nie masz doskonałego kredytu.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy