Czy powinienem wykupić oprocentowanie refinansowania?

Category: Może Również
17 lutego 2021

Oszczędzanie pieniędzy na miesięcznej spłacie kredytu hipotecznego wydaje się dobrym pomysłem. Dlatego warto płacić za niższe oprocentowanie, prawda? Nie zawsze tak jest. Zależy to od wielu czynników, w tym od tego, jak długo pozostaniesz w domu, koszt niższej stawki i jak od razu wpłynie to na Twoje finanse. Kupując oprocentowanie w dół, płacisz punkty. Jeden punkt to 1% kwoty kredytu. Tak więc w przypadku pożyczki w wysokości 200 000 USD jeden punkt równa się 2000 USD. W niektórych przypadkach możesz zapłacić kilka punktów, chociaż Wytyczne dotyczące kwalifikowanego kredytu hipotecznego znacznie ograniczają kwotę, jaką może zapłacić jeden kredytobiorca. Ale czy w końcu warto?

Kompromis między spadkiem kursu a przyjęciem wyższego kursu

Możesz się zastanawiać, jaka jest różnica między kursem kupna w dół a przyjęciem wyższego kursu. Oto przykład:

Joe ma dwie opcje:

  • Opcja 1: pożyczka w wysokości 200 000 USD z oprocentowaniem 5% i zerową liczbą punktów
  • Opcja 2: pożyczka w wysokości 200 000 USD z oprocentowaniem 4,5% i jednym punktem dyskontowym

Opcja 1 skutkuje wypłatą 30-letniej pożyczki w wysokości 1074 USD. Joe nie ponosi żadnych dodatkowych kosztów przy zamknięciu poza standardowymi kosztami zamknięcia.

Opcja 2 skutkuje wypłatą 30-letniej pożyczki w wysokości 1013 USD. W tym przypadku Joe musi zapłacić dodatkowe 2000 USD na zamknięciu, ale oszczędza 61 USD miesięcznie.

W przypadku opcji 2 Joe zajmie około 33 miesięcy, zanim zacznie realizować oszczędności w wysokości 61 USD. Tyle czasu zajmuje odzyskanie 2000 $, które zapłacił z góry. Jeśli Joe wie, że przeprowadzi się w ciągu 3 lat od refinansowania, nie ma sensu płacić punktu za niższą stopę. Jeśli jednak Joe nie ma planów przeprowadzki w najbliższej przyszłości, może to mieć sens. W okresie obowiązywania pożyczki Joe zaoszczędziłby 21 700 USD w całym okresie jej obowiązywania. Nawet gdyby Joe przeprowadził się po pierwszych trzech latach, ale przed upływem 30-letniej kadencji, nadal mógł zaoszczędzić znaczną część odsetek.

Jak pożyczkodawcy ustalają punkty

Nie ma rymu ani powodu, aby płacić za każdą niższą stopę procentową. Możesz jednak poprosić pożyczkodawcę o różne stopy procentowe, aby zobaczyć różnicę. Zwykle zaczynają się od stawki nominalnej. Jest to stawka, którą możesz otrzymać bez płacenia żadnych punktów. Stamtąd zwykle pokazują stawkę, jaką dałby jeden lub dwa punkty, gdybyś im zapłacił. Stawki często obniżają się o 1/8 punktu za każde zapłacone 0,25%; jednak im niższa chcesz stawka, tym więcej punktów wzrośnie.

Korzyści z wypłaty punktów

Oczywistą zaletą płacenia punktów jest zapewnienie niższej stawki. Na dłuższą metę oszczędzasz pieniądze. Może to być dobra długoterminowa strategia finansowa. Na początku zyskujesz również możliwość odpisania punktów od podatków. Tak długo, jak wyszczególniasz swoje odliczenia, powinieneś być w stanie odpisać ten wydatek. Pomaga to obniżyć zobowiązanie podatkowe, co może przyspieszyć zwrot pieniędzy zapłaconych za niższą stawkę.

W niektórych przypadkach obniżenie stopy procentowej może również pomóc w zakwalifikowaniu się do wyższego kredytu hipotecznego. Jeśli chcesz wypłacić gotówkę z kapitału własnego domu, możesz potrzebować niższej stopy, aby wskaźnik zadłużenia był zgodny z wytycznymi. Pożyczkobiorcy często uciekają się do płacenia za punkt lub dwa, aby dostosować swój wskaźnik zadłużenia. Mimo że ci pożyczkobiorcy płacą pieniądze, aby otrzymać pieniądze, kwota, którą otrzymają w zamian, stanowi kwotę, którą musieli wymyślić na zamknięcie.

Decyzja, czy powinieneś kupić oprocentowanie w dół, czy przyjąć stopę nominalną, jest osobistym wyborem. Zatrzymaj się i pomyśl o swoich długoterminowych planach. Jeśli długo nie przewidujesz się w domu, często nie jest to tego warte. Jeśli jednak planujesz zostać w domu przez dłuższy czas, przyjrzyj się wszystkim opcjom. Płacenie zbyt dużej liczby punktów za niższą stopę może nie mieć sensu, ale zapłacenie jednego punktu może przynieść większe oszczędności, dzięki czemu refinansowanie jest tego warte. Usiądź i oblicz liczby, zanim podejmiesz jakiekolwiek decyzje, aby zobaczyć, co jest dla Ciebie odpowiednie.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy