Czy można spłacić dług studencki za mniej niż Ty?

17 lutego 2021

Aktualizacja: 3 września 2020 r. Robert Farrington

Istnieją tysiące produktów i usług finansowych, a my wierzymy, że pomogą Ci zrozumieć, które z nich są najlepsze dla Ciebie, jak to działa i czy faktycznie pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe. Jesteśmy dumni z naszych treści i wskazówek, a informacje, które udostępniamy, są obiektywne, niezależne i bezpłatne.

Ale musimy zarabiać pieniądze, aby opłacić nasz zespół i utrzymać tę stronę internetową! Nasi partnerzy wynagradzają nas. TheCollegeInvestor.com ma powiązania reklamowe z niektórymi lub wszystkimi ofertami zawartymi na tej stronie, co może mieć wpływ na to, jak, gdzie i w jakiej kolejności mogą pojawiać się produkty i usługi. College Investor nie obejmuje wszystkich firm ani ofert dostępnych na rynku. A nasi partnerzy nigdy nie mogą nam zapłacić za zagwarantowanie pozytywnych recenzji (a nawet za recenzję ich produktu).

Aby uzyskać więcej informacji i pełną listę naszych partnerów reklamowych, zapoznaj się z pełną informacją dotyczącą reklam. TheCollegeInvestor.com dokłada wszelkich starań, aby informacje były dokładne i aktualne. Informacje zawarte w naszych recenzjach mogą różnić się od tych, które znajdziesz, odwiedzając instytucję finansową, usługodawcę lub witrynę internetową konkretnego produktu. Wszystkie produkty i usługi są prezentowane bez gwarancji.

Czy możesz spłacić swój dług studencki za mniej? Może.

Pomysł spłaty długu może wydawać się dość kuszący. Wystarczy pomyśleć o płatnościach, których nie musiałbyś dokonywać, odsetkach, które nie byłyby już naliczane, i stresie, który zaoszczędzisz, jeśli po

prostu pozbędziesz się długu z tytułu kredytu studenckiego. Jednak spłacenie pożyczki studenckiej jest możliwe tylko w rzadkich przypadkach.

Po pierwsze, jedyny przypadek, w którym możesz uregulować swój dług studencki, to zaleganie z płatnościami. W niektórych przypadkach możesz rozliczyć się, gdy masz poważne zaległości, ale jeszcze nie zalegasz z płatnościami, ale jest to znacznie mniej powszechne (nawet spłacanie jakiegokolwiek długu jest dość rzadkie).

Ale żaden windykator – czy to rząd Stanów Zjednoczonych, czy prywatna firma – nie pozwoli Ci spłacić pożyczki za mniej, jeśli masz przynajmniej rozsądną szansę na jej spłatę. Musisz wykazać, że nie jesteś w stanie zapłacić z tytułu zalegania z płatnością, co zwykle oznacza, że ​​zostaniesz wysłany do windykacji.

Gdy jesteś w windykacji, możesz skontaktować się z agencją windykacyjną lub właścicielem pożyczki i zapytać, czy możesz negocjować ugodę. Jeśli masz pożyczki federalne, możesz skontaktować się z Ministerstwem Edukacji, ale mogą one skierować Cię z powrotem do agencji windykacyjnej lub agencji gwarantującej twoją pożyczkę.

W niezwykle rzadkich przypadkach właściciel Twojej pożyczki lub agencja windykacyjna może zainicjować ugodę. Istnieje duża szansa, że ​​jakakolwiek ugoda będzie musiała zostać zapłacona ryczałtem.

Jeśli nie masz pewności, od czego zacząć lub co robić, rozważ wynajęcie CFA, który pomoże Ci w spłacie kredytów studenckich. Polecamy program The Student Loan Planner, który pomoże Ci stworzyć solidny plan finansowy dotyczący zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego. Sprawdź Planer pożyczek studenckich tutaj.

Ustala nawet możliwość

Jeśli Twoje pożyczki są niespłacane, prawdopodobnie oznacza to, że nie masz dużej kwoty ryczałtowej, którą możesz przekazać w ramach ugody, nawet jeśli byłaby mniejsza, prawda? Prawdopodobnie dotyczy to większości ludzi. Ale niektórzy ludzie mogą mieć zaległości w spłacie i inne finanse, takie jak spadek, dar lub pożyczka od członka rodziny. Dla tych, którzy tego nie robią, najlepszym sposobem rozwiązania problemu pożyczki może być ugoda – kilka rozliczeń może obejmować opcję spłaty w ratach – co może być niższe niż miesięczne raty w czasie.

Decyzja o uregulowaniu pożyczki jest unikalna dla sytuacji finansowej każdej osoby. Musisz skorzystać z kalkulatora, aby upewnić się, że uzyskasz najlepszy zwrot z każdej zainwestowanej złotówki z ugodą – biorąc pod uwagę, ile płacisz z tytułu opłat windykacyjnych, odsetek i kapitału. Zatrudnienie prywatnego negocjatora ds. Spłaty zadłużenia lub prawnika może pomóc w lepszych negocjacjach, ale poniesiesz również koszty ich usług, a ich opłaty mogą być wysokie.

Ważne jest, aby pamiętać, że opcje rozliczania długów w przypadku federalnych pożyczek studenckich i prywatnych pożyczek studenckich są różne.

Rozliczanie federalnych kredytów studenckich

Chociaż możesz technicznie uregulować swoje pożyczki federalne – niezależnie od tego, czy są to pożyczki FFEL, czy pożyczki bezpośrednie, które są zaległe – jest mało prawdopodobne, że będziesz w stanie to zrobić. Czemu? Pożyczki federalne to pieniądze należne amerykańskiemu podatnikowi. W związku z tym Kongres ustala zasady, zgodnie z którymi możesz się ugodować, a rząd Stanów Zjednoczonych może uzyskać od ciebie zbyt wiele sposobów, w jakie może się od ciebie wywiązać, gdy popadniesz w zwłokę.

Mogą zająć twoje zarobki, odebrać zwrot podatku, ozdobić twoje ubezpieczenie społeczne lub skorzystać z innych zasiłków federalnych. Nie potrzebują też zgody sądu, aby rozpocząć zajęcie wynagrodzenia, tak jak robią to prywatni właściciele pożyczek.

W rzeczywistości Departament Edukacji nie wydaje żadnych publicznych wytycznych dotyczących regulowania pożyczek federalnych, ponieważ nie chce nikogo do tego zachęcać.

Jednak Departament Edukacji wydaje wewnętrzne wytyczne swoim zakontraktowanym agencjom windykacyjnym i agencjom gwarancyjnym. (Agencje gwarancyjne to organizacje, które gwarantują pożyczki FFELP na wypadek niewypłacalności i często również je obsługują, na przykład AES).

Niniejsza notatka z wytycznymi Departamentu Edukacji skierowana do agencji poręczeniowych z 1993 r. Stanowi, że agencje poręczeniowe mogą „kompromitować lub spłacać pożyczkę pod pewnymi warunkami i do określonych kwot.

Te dopuszczalne oferty ugody lub kompromisu to:

  1. Zwolnienie z opłat za windykację
  2. 50% zrzeczenie się odsetek i opłat90% kapitału i odsetekAle powiedzmy, że zdecydujesz się pójść tą drogą, musisz być przygotowany na dobrą ofertę negocjacji z agencją windykacyjną lub gwarancyjną. FinAid.org sugeruje obliczenia w celu upewnienia się, że Twoja oferta jest równa lub wyższa niż to, co dostaliby, gdyby dalej dekorowali. Posiadanie kilku gotowych kontrofert jest również mądrą decyzją.

    Rozliczanie prywatnych kredytów studenckich

    Rozliczanie długów jest bardziej powszechne w przypadku prywatnych długów studenckich, choć nie tak powszechne, jak regulowanie innych rodzajów długów. Świadczenia z prywatnych pożyczek nie mogą dotyczyć Twoich zeznań podatkowych, świadczeń z ubezpieczenia społecznego ani innych rodzajów świadczeń federalnych. (Jeśli jakakolwiek agencja windykacyjna od prywatnych pożyczek powie ci to, kłamie, aby cię przestraszyć.) Muszą również udać się do sądu, aby zająć twoje zarobki.

    Jednak spłata kredytów studenckich jest mniej powszechna niż w przypadku innych rodzajów długów, ponieważ nie podlega umorzeniu w przypadku upadłości (z wyjątkiem wyjątkowo rzadkich przypadków). Po raz kolejny dzieje się tak dlatego, że zabezpieczenie kredytu studenckiego to Twoje zarobki i będziesz musiał udowodnić, że nigdy nie będziesz w stanie zarobić wystarczająco dużo, aby kiedykolwiek spłacić pożyczki studenckie – co jest bardzo wysoką poprzeczką.

    Istnieją jednak przedawnienia dotyczące prywatnych pożyczek. Zasady różnią się w zależności od stanu, ale generalnie po upływie określonej liczby lat (zwykle od 3 do 10 lat) Twój poborca ​​nie może już wszcząć przeciwko tobie postępowania sądowego. Chociaż nadal mogą próbować odebrać pieniądze od Ciebie w inny sposób, nie mogą pozwać Cię do sądu. Oznacza to, że nie mogą rozpocząć zajęcia wynagrodzenia ani zastawu na Twojej nieruchomości. Po wygaśnięciu przedawnienia prawdopodobieństwo odzyskania długu jest mniejsze, a szanse na korzystne ugody są zwykle większe. Nie jest to jednak łatwa droga do rozstrzygnięcia. Postępowanie sądowe może pojawić się w dowolnym momencie przed wygaśnięciem statutu lub możesz nieświadomie ponownie uruchomić zegar ustawowy, w zależności od prawa stanowego. Nie ma również żadnych gwarancji co do wyniku rozliczenia.

    Każdy prywatny pożyczkodawca ma własne zasady dotyczące rozliczeń. Potencjalnie możesz zadowolić się mniej niż połową kwoty, którą jesteś winien. Przed skontaktowaniem się z agencją windykacyjną lub pożyczkodawcą w celu wynegocjowania ugody możesz skonsultować się z prawnikiem zajmującym się pożyczkami studenckimi, aby nie utrudniać sobie sprawy przez nieświadomy błąd.

    Wiedz, że rozliczanie się za mniej jest nadal bardzo niskie na liście pożądanych rezultatów dla windykatora lub właściciela długu. Ponownie, jeśli dojdzie do ugody, często musisz zapłacić ustaloną kwotę w formie ryczałtu.

    Strategiczna niewykonanie zobowiązania w celu uzyskania ugody

    Niektórzy ludzie rozważają strategiczne niewykonanie zobowiązania w celu uregulowania pożyczki. Chociaż może to być strategia prowadząca do sukcesu, jeśli wszystko pójdzie dobrze, możesz łatwo zrujnować swój kredyt, otworzyć się na spory sądowe ze swoim pożyczkodawcą, a nawet nie uzyskać pożądanego wyniku z umowy ugodowej.

    Po drodze możesz naliczać opłaty i odsetki. I możesz w końcu utknąć z pożyczką. To zdecydowanie bardziej opcja w przypadku pożyczek prywatnych, ale na pewno nie taka, którą polecamy.

    W rzeczywistości na naszym forum poświęconym pożyczkom studenckim przeczytaliśmy kilka przerażających historii od ludzi, którzy próbowali to jako rekomendacja i znaleźli się w znacznie gorszej sytuacji finansowej.

    Ocena wszystkich dostępnych opcji

    Sugerujemy jednak rozważenie innych ścieżek zarządzania kredytami studenckimi. Jeśli masz pożyczki federalne, dobrą wiadomością jest to, że mają one lepszą ochronę i opcje dla pożyczkobiorców, aby zapobiec niewypłacalności, takie jak plany spłaty uzależnione od dochodów i programy wybaczania.

    W przypadku niewywiązania się ze zobowiązań, co jest rzeczywistością w przypadku około 11% pożyczkobiorców kredytów studenckich, rząd federalny oferuje naprawę i konsolidację niewywiązania się z płatności w celu rozwiązania problemu bez dochodzenia ugody.

    Pożyczki prywatne są nieco trudniejsze, ponieważ nie są objęte ochroną zapewnianą przez pożyczki federalne. Ale jeśli jeszcze nie zalegasz z płatnością, zdecydowanie zachęcamy do skontaktowania się z pożyczkodawcą i sprawdzenia, jakie masz opcje, zanim zdecydujesz się na rozliczenie. Zalecamy również przyjrzenie się refinansowaniu, jeśli obecne warunki kredytu nie będą dla Ciebie korzystne.

    Jeśli nie masz pewności, od czego zacząć lub co robić, rozważ wynajęcie CFA, który pomoże Ci w spłacie kredytów studenckich. Polecamy program The Student Loan Planner, który pomoże Ci stworzyć solidny plan finansowy dotyczący zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego. Sprawdź Planer pożyczek studenckich tutaj.

    Podsumowując, ugoda jest rzadkim rozwiązaniem dla rzadkiego pożyczkobiorcy. Zalecamy kontynuowanie tego tylko po dokładnym rozważeniu.

    Czy zastanawiałbyś się kiedyś nad uregulowaniem zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego? Dlaczego lub dlaczego nie?

    Robert Farrington jest America’s Millennial Money Expert® i America’s Student Loan Debt Expert , a także założycielem The College Investor, strony poświęconej finansom osobistym, której celem jest pomoc millenialsom w uniknięciu zadłużenia z tytułu kredytów studenckich, aby zacząć inwestować i budować bogactwo na przyszłość. Możesz dowiedzieć się więcej o nim na stronie z informacjami lub na jego osobistej stronie RobertFarrington.com.

    Regularnie pisze o inwestowaniu, zadłużeniu z tytułu kredytów studenckich i ogólnych tematach dotyczących finansów osobistych skierowanych do każdego, kto chce zarabiać więcej, wyjść z długów i zacząć budować bogactwo na przyszłość.

    Był cytowany w najważniejszych publikacjach, w tym w New York Times, Washington Post, Fox, ABC, NBC i nie tylko. Jest także stałym współpracownikiem Forbesa.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy