Co to jest odwrócony kredyt hipoteczny i czy jest odpowiedni dla mnie?

17 lutego 2021

Odwrócone kredyty hipoteczne od dawna są oferowane osobom starszym, które są „bogate w domy i ubogie w gotówkę. Ten rodzaj pożyczki umożliwia wykorzystanie kapitału własnego i otrzymywanie co miesiąc czeku – pozostając w domu. Ale to, co w teorii brzmi jak świetny pomysł, w rzeczywistości jest często okropne.

W tym artykule przyjrzymy się, jak działają odwrócone kredyty hipoteczne, związane z nimi koszty i jak możesz wyjść z odwróconego kredytu hipotecznego, jeśli zmienisz zdanie.

Oto, co musisz wiedzieć o odwróconych kredytach hipotecznych

W reklamach telewizyjnych często można zobaczyć starsze gwiazdy popychające odwrócone kredyty hipoteczne. Wszystkie reklamy są bardzo podobne: rzecznicy mówią ci, jak wspaniałym posunięciem finansowym może być odwrócony kredyt hipoteczny. Ale ekspert finansowy Clark Howard nie zgadza się z tym.

„Odwrócone kredyty hipoteczne są źródłem wezwań do naszego programu już od co najmniej kilku dekad – mówi Clark. „Rynek był brudny od zawsze. Musisz być bardzo ostrożny. Znam reklamy, które pojawiają się ze starszymi aktorami, którzy mają wysokie oceny sympatii, ale powiem ci, że w trawie jest dużo węży .

Spis treści:

  • Co to jest odwrócony kredyt hipoteczny?
  • Jak działa odwrócony kredyt hipoteczny? Ile kosztuje odwrócony kredyt hipoteczny? Jaka jest wada odwróconego kredytu hipotecznego? Czy mogę anulować odwrócony kredyt hipoteczny? Jakie są alternatywy dla odwróconego kredytu hipotecznego? Co to jest odwrócony kredyt hipoteczny?

    Odwrotna hipoteka to pożyczka, w przypadku której pożyczkodawca płaci co miesiąc – zamiast odwrotnie – iz czasem pobiera kapitał własny z domu.

    Nazywa się to odwróconą hipoteką po prostu dlatego, że jest dokładnym przeciwieństwem pożyczki, w której spłacasz pożyczkodawcę co miesiąc i budujesz kapitał.

    Odwrócone kredyty hipoteczne są skierowane do osób, które posiadają wolne i czyste domy (lub są w pobliżu), ale potrzebują pieniędzy na życie. Tradycyjnie byli to seniorzy, którzy nie otrzymują wystarczających środków z ubezpieczenia społecznego, aby pokryć miesięczne rachunki.

    Jak działa odwrócony kredyt hipoteczny?

    Według Federalnej Komisji Handlu (FTC) istnieją trzy popularne rodzaje odwróconych kredytów hipotecznych.

    1. Odwracalne kredyty hipoteczne w jednym celu
    2. Własne odwrócone kredyty hipoteczneKredyty hipoteczne na konwersję kapitału własnego (HECM)Odwrotna hipoteka jednocelowa pozwala wykorzystać środki, które otrzymujesz, na jeden cel i tylko jeden cel – czy to naprawy domu, ulepszenia, czy podatki od nieruchomości – które są określone w pożyczce. Pożyczki te są zazwyczaj oferowane przez agencje rządowe i lokalne, a także niektóre organizacje non-profit. Nie są dostępne w każdym stanie, ale większość właścicieli domów z niższej i średniej klasy może się do nich kwalifikować.

      Zastrzeżone odwrócone kredyty hipoteczne są takie same, z wyjątkiem tego, że są dostępne tylko za pośrednictwem prywatnych pożyczkodawców. Zazwyczaj są przeznaczone dla osób, które posiadają domy o wyższej wartości.

      HECM to odwrócone kredyty hipoteczne z ubezpieczeniem federalnym, które zwykle nie mają żadnego wymogu dochodowego. Są wspierane przez Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast Stanów Zjednoczonych.

      Bez względu na to, jaki rodzaj odwróconego kredytu hipotecznego wybierzesz, co miesiąc otrzymasz czek lub jednorazową kwotę od pożyczkodawcy.

      Pamiętaj jednak, że jest to pożyczka z domem jako zabezpieczenie .

      Zwykle nie musisz zwracać pieniędzy, jeśli mieszkasz w domu. Jeśli jednak umrzesz, sprzedasz dom lub wyprowadzisz się, Ty lub Twój majątek musicie spłacić pożyczkodawcy. Zwykle oznacza to sprzedaż domu.

      I pamiętaj o tym: będąc w domu, nadal będziesz odpowiedzialny za podatki od nieruchomości, ubezpieczenie, media, utrzymanie i wszystko inne, co wiąże się z posiadaniem domu.

      Ile kosztuje odwrócony kredyt hipoteczny?

      „Jeśli chcesz to zrobić, musisz robić zakupy, robić zakupy, robić zakupy. Ponieważ nie wszyscy pożyczkodawcy są sobie równi – mówi Clark. „Opłaty bardzo się różnią w zależności od siebie.

      LendingTree mówi, że powinieneś spodziewać się opłaty pożyczkodawcy w wysokości większej: 2500 USD lub 2% pierwszych 200 000 USD szacowanej wartości domu. Jeśli Twoja wyceniona wartość jest wyższa niż ta, spodziewaj się zapłaty dodatkowego 1% wartości domu powyżej 200 000 USD.

      Inne opłaty obejmują koszty zamknięcia, koszty kredytu hipotecznego z góry i doradztwo kredytowe, zgodnie z LendingTree.

      Każdy legalny pożyczkodawca będzie wymagał od Ciebie skorzystania z niezależnego doradztwa finansowego strony trzeciej w celu oceny, czy odwrócony kredyt hipoteczny jest dla Ciebie odpowiedni. Jest to szczególnie prawdziwe w przypadku HECM i, w mniejszym stopniu, zastrzeżonych odwrotnych kredytów hipotecznych. Na szczęście koszt doradztwa jest nominalny: często około 125 dolarów.

      Jakie są wady odwróconego kredytu hipotecznego?

      Odwrócone kredyty hipoteczne pozostają popularną przynętą dla seniorów, którym brakuje gotówki, ale to, co jest dobre w teorii, jest często okropne w wykonaniu.

      Po pierwsze, są obciążone opłatami, jak wspomniano wcześniej:

      • Opłata początkowa
      • Koszty zamknięciaOpłaty serwisoweSkładki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego przy wybranych kredytachW międzyczasie, jeśli wybierzesz opcję wypłaty ryczałtu, może to postawić Cię na celowniku marnych sprzedawców ubezpieczeniowych, którzy wypchną serię rent dla niczego nie podejrzewających seniorów.

        „To po prostu absolutne, przerażające nadużycie zaufania i tego starszego obywatela – mówi Clark.

        Wreszcie odwrócony kredyt hipoteczny, z samej swojej konstrukcji, bierze część kapitału własnego domu i przekształca go w płatności dla Ciebie. Gdy w ten sposób wykorzystujesz kapitał własny w swoim domu, mniej możesz zostawić swoim spadkobiercom. Powinieneś być tego świadomy, zanim podejmiesz decyzję.

        Czy mogę anulować odwrócony kredyt hipoteczny?

        Możesz anulować odwrócony kredyt hipoteczny dzięki okresowi odstąpienia od umowy ustalonemu przez prawo. FTC twierdzi, że po podpisaniu umowy masz trzy dni robocze na anulowanie.

        Ten proces, znany jako „odstąpienie od umowy, najlepiej przeprowadzić, umieszczając powiadomienie o anulowaniu w liście, a następnie wysyłając ten list do pożyczkodawcy listem poleconym z żądanym potwierdzeniem odbioru.

        Twój list powinien udokumentować wszelkie pieniądze, które pożyczkodawca otrzymał od Ciebie i kiedy. FTC zaleca przechowywanie kopii całej korespondencji, w tym załączników. Po otrzymaniu listu pożyczkodawca ma 20 dni na zwrot całej kwoty, którą zapłaciłeś jako opłatę finansową w celu uruchomienia pożyczki.

        Jakie są alternatywy dla odwróconego kredytu hipotecznego?

        Jak już zapewne wiesz, Clark Howard nie przepada za odwrotnymi hipotekami.

        „Jeśli mówisz o rodzinie z młodszymi dochodami, generalnie lepiej jest, aby pomogli finansowo starzejącemu się krewnemu lub krewnym, niż broker lub sprzedawca wykorzystujący seniora z odwróconym kredytem hipotecznym – mówi Clark .

        Dlatego rozsądnie jest rozważyć alternatywy, które obejmują:

        • Sprzedaż domu i redukcja rozmiarów
        • Refinansowanie domuZaciągnięcie pożyczki HELOC lub pod zastaw domuSprzedawanie rodziniePierwsza jest oczywista i naprawdę sprowadza się do osobistego wyboru, czy chcesz się przeprowadzić, czy też wolisz postarzeć się w miejscu.

          Po drugie, jeśli chcesz refinansować, mamy tutaj przewodnik, który przeprowadzi Cię przez ten proces.

          Po trzecie, zapoznaj się z naszym artykułem na temat pożyczek pod zastaw domu i linii kredytowych pod zastaw domu (HELOC) tutaj.

          Wreszcie, istnieje rzadko stosowana alternatywa, gdy starzejący się rodzice mają dorosłe dzieci, które są zamożne. Dorosłe dzieci mogą faktycznie pożyczać pieniądze swoim rodzicom, jak bankowy odwrócony kredyt hipoteczny, ale kapitał przepływa do dzieci, a nie do banku.

          National Family Mortgage jest jedyną znaną nam organizacją, która sporządzi i będzie zarządzać jedną z tak zwanych „hipotek opiekuńczych w imieniu Twojej rodziny.

          Końcowa myśl

          Odwrócone kredyty hipoteczne są intensywnie reklamowane w telewizji i innych miejscach z obietnicą, że mogą przynieść dużo gotówki z powrotem do twojego życia. Ale musisz dokładnie rozważyć, czy któryś jest odpowiedni dla Ciebie.

          „Jeśli brakuje Ci gotówki na emeryturze, opcją może być odwrócona hipoteka, ale to ostatnia opcja – mówi Clark. „Czas go użyć, gdy wymyśliłeś każdy inny sposób opłacenia miesięcznych wydatków, a wciąż brakuje Ci pieniędzy.

          W międzyczasie, jeśli masz dodatkowe pytania dotyczące odwróconych kredytów hipotecznych, skontaktuj się z naszym Centrum działań konsumenckich.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy