Co to jest linia kredytowa?

Category: Oceny Zdolności
17 lutego 2021

W tym artykule:

  • Różnica między pożyczkami osobistymi a liniami kredytowymi
  • Osobista linia kredytowa a karty kredytoweZabezpieczone i niezabezpieczone linie kredytoweJak osobista linia kredytowa może wpływać na wyniki kredytoweUbieganie się o osobistą linię kredytowąWszechstronne i wartościoweLinia kredytowa (LOC), czasami nazywana linią bankową lub osobistą linią kredytową, to konto, które można otworzyć w banku lub spółdzielczej kasy pożyczkowej, które pozwala pożyczać pieniądze, kiedy ich potrzebujesz, do ustalonego wcześniej limitu pożyczkowego.

    Z osobistą linią kredytową płacisz odsetki tylko od pożyczonych pieniędzy, a gdy spłacasz pożyczone środki, Twój dostępny kredyt jest uzupełniany. Innymi słowy, możesz korzystać z osobistej linii kredytowej w podobny sposób, w jaki używasz karty kredytowej.

    Oprocentowanie linii kredytowych może być jednak znacznie niższe niż oprocentowanie kart kredytowych, zwłaszcza jeśli masz dobre wyniki kredytowe. A ponieważ płacisz tylko wtedy, gdy z niej korzystasz, ustanowienie osobistej linii kredytowej jest dobrą strategią radzenia sobie z wydatkami w „deszczowy dzień, których nie możesz spłacić w całości z awaryjnych oszczędności lub innych źródeł gotówki.

    Różnica między pożyczkami osobistymi a liniami kredytowymi

    Pożyczając pieniądze z banku, unii kredytowej lub pożyczkodawcy internetowego, masz dwie szerokie możliwości: pożyczki osobiste i linie kredytowe. Oto niektóre różnice między nimi:

    • Wraz z pożyczką otrzymujesz kwotę pożyczki w formie ryczałtu i musisz natychmiast rozpocząć dokonywanie miesięcznych płatności (w tym odsetek), kontynuowanych przez cały okres pożyczki, który może wynosić od 24 do 60 miesięcy. Dzięki linii kredytowej masz dostęp do maksymalnej kwoty – linii kredytowej lub limitu pożyczki – ale nie płacisz odsetek ani nie dokonujesz płatności, dopóki nie wykorzystasz kredytu.
    • Pożyczka wymaga płacenia tej samej kwoty lub raty co miesiąc przez cały okres jej obowiązywania. Dzięki linii kredytowej możesz spłacić to, co jesteś winien w płatnościach dowolnej kwoty powyżej określonego miesięcznego minimum, więc jeśli jesteś w stanie, możesz spłacić to, co jest Ci zadłużone w kilku dużych płatnościach (i spłacić stosunkowo niewielkie odsetki) lub spread mniejsze płatności w dłuższym okresie (przy większym koszcie odsetek).Osobista linia kredytowa a karty kredytowe

      Chociaż istnieje wiele podobieństw między osobistymi liniami kredytowymi i kontami kart kredytowych, istnieją również wyraźne różnice:

      • LOC są zazwyczaj mniej kosztowne w użyciu niż karty kredytowe. Niektóre osobiste linie kredytowe mają obecnie oprocentowanie około 13% dla pożyczkobiorców z dobrymi wynikami kredytowymi (chociaż niższe stawki mogą być dostępne dla osób z wyjątkowym kredytem). Dla porównania dzisiejsze średnie oprocentowanie karty kredytowej wynosi około 16%.
      • O wiele łatwiej (i mniej kosztownie) jest otrzymać gotówkę z osobistego LOC niż z karty kredytowej. Posiadając osobistą linię kredytową, zazwyczaj otrzymuje się książeczkę czekową i kartę debetową, z której można korzystać w celu dokonywania zakupów lub płatności lub łatwej zamiany na gotówkę (poprzez realizację czeków lub wypłaty z bankomatów kartą). Pobranie zaliczki gotówkowej z karty kredytowej może być znacznie droższe. Średnie oprocentowanie pożyczek gotówkowych na karcie kredytowej wynosi ponad 23%, a wielu wydawców kart pobiera również dodatkowe opłaty w wysokości około 5% od kwoty każdej zaliczki gotówkowej.Osobiste LOC mają krótszą żywotność niż konta kart kredytowych. Możesz prowadzić konto karty kredytowej na czas nieokreślony, o ile zdecydujesz się je pozostawić otwarte i nadal dokonywać płatności zgodnie z ustaleniami. Z kolei osobisty LOC jest zazwyczaj otwarty tylko przez kilka lat, a jego cykl życia składa się z dwóch odrębnych faz:
        • Okres losowania, podczas którego konto jest obrotowe, co pozwala na swobodne pożyczanie i spłacanie pieniędzy.
        • Okres spłaty, w którym nie możesz już zaciągać pożyczki w ramach linii kredytowej, ale musisz spłacić wszystkie zaległe salda.

          Czas trwania losowania i okresy spłaty są ustawiane w momencie otwarcia LOC; od trzech do pięciu lat jest wspólne dla każdego.

        Zabezpieczone i niezabezpieczone linie kredytowe

        Zaciągając pożyczkę zabezpieczoną, zgadzasz się, aby pożyczkodawca wykorzystał jeden z twoich osobistych aktywów jako zabezpieczenie, aby mieć pewność, że w przypadku niespłacenia pożyczki może odzyskać część lub całość swojej straty. Jeśli nie dokonasz płatności, pożyczkodawca może przejąć aktywa i sprzedać je, aby odzyskać to, co jesteś winien. Kredyt samochodowy to przykład pożyczki zabezpieczonej, w której sam samochód stanowi zabezpieczenie.

        Podobnie jak większość kart kredytowych, większość osobistych linii kredytowych nie ma żadnego zabezpieczenia, dlatego są one uznawane za niezabezpieczone. Istnieją jednak dwie kategorie zabezpieczonych osobistych linii kredytowych:

        • Linia kredytowa zabezpieczona CD wykorzystuje środki pieniężne zdeponowane na certyfikacie depozytowym (CD) jako zabezpieczenie. Ponieważ linia jest zabezpieczona, jej oprocentowanie jest zwykle niższe niż w niezabezpieczonych LOC. Możesz być w stanie utrzymać zabezpieczoną linię kredytową otwartą na okres dłuższy niż trzy do pięciu lat, które są powszechne w przypadku niezabezpieczonych osobistych linii kredytowych.
        • Linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) to zabezpieczona linia kredytowa, która wykorzystuje Twój dom jako zabezpieczenie. Mówiąc dokładniej, jak sama nazwa wskazuje, HELOC wykorzystuje kapitał własny w Twoim domu jako zabezpieczenie – to jest kwotę, o którą oszacowana wartość domu przekracza niespłacone saldo kapitału hipotecznego. Jeśli, na przykład, spłaciłeś 100 000 USD w kapitale hipotecznym na 400 000 USD, Twój niespłacony kapitał wynosi 300 000 USD; jeśli Twój dom jest wyceniany na 500 000 USD, Twój kapitał będzie równy tej oszacowanej wartości (500 000 USD) pomniejszonej o niespłacony kapitał (300 000 USD) lub 200 000 USD.HELOCs mają zazwyczaj okresy pobierania od pięciu do 10 lat, po których następują okresy spłaty od 10 do 20 lat.

          Historycznie rzecz biorąc, częścią tego, co czyniło HELOCs atrakcyjnymi, była możliwość ubiegania się o możliwość zwrotu do 100 000 USD w ratach odsetkowych HELOC jako federalne odliczenie od podatku dochodowego, bez względu na to, ile odsetek zażądano jako odliczenie od głównego kredytu hipotecznego. Ustawa o reformie podatkowej, która weszła w życie w 2018 r., Znacznie to ograniczyła; zezwala jedynie na odliczenie odsetek HELOC zapłaconych od funduszy pożyczonych na projekty remontowe i ogranicza właścicieli domów do maksymalnego odliczenia w wysokości 750 000 USD w łącznych płatnościach odsetek od ich głównych kredytów hipotecznych i HELOC.

          Jak osobista linia kredytowa może wpływać na wyniki kredytowe

          Podobnie jak konto karty kredytowej, osobista linia kredytowa jest formą kredytu odnawialnego, w ramach której pożyczkodawca upoważnia Cię do zaciągania pożyczek w ramach zatwierdzonego limitu kredytowego i dokonywania spłat w zmiennych kwotach w czasie. Podobnie jak w przypadku konta karty kredytowej, zarządzanie (lub niewłaściwe zarządzanie) osobistą linią kredytową może mieć duży wpływ na wyniki kredytowe.

          Zarówno system punktacji kredytowej FICO ® Score ☉, jak i VantageScore ® nadają znaczną wagę do obsługi kredytu odnawialnego. Mówiąc dokładniej, są wrażliwe na wykorzystanie kredytu – procent limitu zadłużenia, który jesteś winien w danym momencie. Większość ekspertów ds. Oceny zdolności kredytowej zaleca utrzymywanie wykorzystania poniżej 30% – na każdym rachunku odnawialnym z osobna i na wszystkich łącznie – w celu uniknięcia obniżenia zdolności kredytowej. Więcej informacji na temat wykorzystania kredytu, w tym szczegółowe instrukcje dotyczące sposobu jego obliczania, zawiera temat „Co to jest wskaźnik wykorzystania kredytu?

          Jeśli wykorzystasz więcej niż około 30% limitu pożyczki na osobistym LOC, możesz oczekiwać, że Twoje wyniki kredytowe spadną i pozostanie w pewnym depresji, dopóki nie spłacisz wystarczającej kwoty salda, aby odzyskać wykorzystanie poniżej 30%.

          Ubieganie się o osobistą linię kredytową

          Jeśli zdecydujesz się ubiegać się o osobistą linię kredytową w banku, spółdzielczej kasy pożyczkowej lub pożyczkodawcy online, pamiętaj o kilku kwestiach.

          • Liczą się wyniki kredytowe. Twoje wyniki kredytowe będą głównym czynnikiem decydującym o tym, czy kwalifikujesz się do uzyskania linii kredytowej, oraz oferowanej stopie procentowej. Sprawdź swoje wyniki przed złożeniem wniosku o linię kredytową. Podjęcie kroków w celu zwiększenia wyników kredytowych może pomóc zakwalifikować się do uzyskania lepszej linii kredytowej.
          • Limity linii są różne. Niektórzy pożyczkodawcy ograniczają linie kredytowe do 15 000–30 000 USD, podczas gdy inni oferują kwalifikującym się klientom konta oszczędnościowe w bankowych liniach kredytowych, które sięgają sześciu cyfr. Stopy procentowe mogą się zmieniać. Niezabezpieczone linie kredytowe zazwyczaj mają zmienne stopy procentowe, które mogą i prawdopodobnie będą się zmieniać w czasie. Stopy zmienne są powiązane z określonym finansowym indeksem odniesienia lub stopą procentową. Wraz ze zmianą tej stopy oprocentowanie linii kredytowej będzie się zmieniać. Za dodatkową opłatą. Opłaty związane z osobistymi liniami kredytowymi są dość niewielkie, ale należy o nich pamiętać: zazwyczaj nie ma żadnych opłat za otwarcie osobistego LOC, ale niektórzy pożyczkodawcy mogą pobierać opłaty roczne w wysokości od 25 do 50 USD.Wszechstronne i wartościowe

            Jako elastyczna, opłacalna alternatywa dla kart kredytowych, osobista linia kredytowa może być przydatna w sytuacjach kryzysowych lub w celu złagodzenia okresów, w których dochody lub wydatki gospodarstwa domowego są niespójne. O ile rozumiesz jego zalety i ograniczenia oraz zdajesz sobie sprawę z jego potencjalnego wpływu na swój kredyt, osobisty LOC może być przydatnym dodatkiem do zestawu narzędzi kredytowych.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy