Co się stanie, jeśli nie użyjesz karty kredytowej?

Category: Twoja Zdolność
17 lutego 2021

Jeśli masz portfel pełen plastiku, który kusi Cię do wydania, możesz włożyć kilka z tych kart kredytowych do szuflady i przestać ich używać na chwilę.

Wysłanie jednej lub dwóch kart kredytowych na bok może być sprytnym sposobem na uniknięcie zadłużenia. Jednak pozostawienie karty kredytowej nieużywanej przez długi czas nie jest pozbawione ryzyka. Takie posunięcie ma dwie główne wady: pożyczkodawca może zamknąć konto, a Ty możesz być podatny na oszustwa, jeśli nie będziesz czujny sprawdzać nieaktywnej karty.

Przeoczenie nieuczciwej działalności

Najbardziej niebezpieczne ryzyko polega na tym, że nieużywanie karty może pozostawić Cię w ciemności na temat oszukańczych działań związanych z kartą.

Chris Dlugozima, specjalista ds. Edukacji w GreenPath Financial Wellness, mówi, że im więcej posiadasz kart, tym większe jest ryzyko, że staniesz się celem oszustwa. „Jeśli mam pięć kart w porównaniu z jedną kartą, istnieje pięć razy większa szansa, że ​​dana karta może zostać użyta [nieuczciwie].

Rzeczywiście, jeśli masz kilka kart kredytowych i przestaniesz używać jednej lub dwóch, możliwe jest, że szybko zapomnisz o kartach, zwłaszcza jeśli nie otrzymujesz wyciągów papierowych.

„Otrzymujesz miesięczne zestawienie pocztą elektroniczną, które trafia do folderu ze spamem lub zostaje zakopane – mówi Dlugozima.

Gdy karta zniknie z oczu i umysłu, fałszywe obciążenie może pojawić się dopiero długo po jego wystąpieniu. „Prawdopodobnie nie będziesz na bieżąco z tym, co się dzieje – mówi.

Im dłużej przeoczysz kartę, tym bardziej szkodliwa może się stać nieuczciwa działalność, mówi Linda Jacob, akredytowana doradczyni finansowa w Consumer Credit of Des Moines w Iowa i autorka książki „No More Paycheck to Paycheck: Stop Living in Debt and Start Living the Dream.

„Jeśli nie będziesz uważać, może to trwać miesiącami – mówi Jacob.

Niebezpieczeństwo zamknięcia konta

Innym ryzykiem pozostawienia nieaktywnej karty jest to, że pożyczkodawca może zdecydować o zamknięciu konta. Dlugozima mówi, że pożyczkodawcy decydują się na zamykanie kont z różnych powodów.

„Jedną z możliwości może być to, że jeśli w ogóle nie korzystasz z konta i nie wiedzą, jaka jest Twoja sytuacja dochodowa, brak informacji może być dla nich zagrożeniem – mówi.

Jeśli zdecydujesz się nie używać karty przez długi czas, zazwyczaj nie wpłynie to na Twoją zdolność kredytową. Jeśli jednak pożyczkodawca zauważy ten okres bezczynności i zdecyduje się zamknąć konto, może to spowodować spadek wyniku. Dzieje się tak, ponieważ utrata źródła kredytu wpływa na wskaźnik wykorzystania kredytu – miarę wykorzystania kredytu w stosunku do całkowitego dostępnego kredytu.

Twój wskaźnik wykorzystania kredytu jest drugim najważniejszym czynnikiem w obliczaniu wyniku FICO, pożyczkodawcy wykorzystują więcej niż jakikolwiek inny. Odpowiada za 30 procent Twojego wyniku. Ważniejsza jest tylko historia płatności, wynosząca 35 procent. Im niższy współczynnik wykorzystania kredytu, tym wyższa może być Twoja zdolność kredytowa.

Aby zobaczyć, jak decyzja pożyczkodawcy o zamknięciu konta może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, wyobraź sobie, że masz 10 000 USD dostępnego kredytu rozłożonego na cztery karty kredytowe. Każda karta pozwala na obciążenie do 2500 $, ale używasz tylko trzech z nich, pozostawiając czwartą nieaktywną. Jeśli we wszystkich tych kartach pobierasz łącznie 2000 USD, wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi od 20% do 2000 USD obciążeń w stosunku do łącznej kwoty 10 000 USD dostępnego kredytu.

Teraz wyobraź sobie, że pożyczkodawca zauważa, że ​​nie używasz czwartej karty i decyduje się zamknąć konto z powodu braku aktywności. Nagle „ta linia kredytowa nie jest już częścią tego wskaźnika – mówi Jacob.

Po usunięciu czwartego konta masz teraz zmiany wartości 2000 USD w stosunku do łącznej kwoty 7500 USD dostępnego kredytu rozłożonego na trzy karty. To daje wskaźnik wykorzystania kredytu na poziomie prawie 27 procent – niebezpiecznie blisko poziomu wysokiego poziomu dla tego, gdzie chcesz, aby Twój wskaźnik był.

„Chcesz mieć pewność, że wykorzystanie go nie przekracza 30% – mówi Jacob. Współczynnik 30 procent lub wyższy tradycyjnie wskazuje, że możesz wydawać za dużo, a tym samym szkodzi twojej zdolności kredytowej.

Jak szybko pożyczkodawca zamknie nieaktywne konto karty kredytowej?

Istnieje kilka innych powodów, dla których warto mieć otwarte konto, nawet jeśli nie używasz już regularnie karty.

Na przykład niektóre sklepowe karty kredytowe mogą oferować korzyści u określonego sprzedawcy, które uważasz za wartościowe i warte zatrzymania, nawet jeśli nie robisz tam często zakupów.

Dlugozima mówi, że możesz również chcieć zachować otwarte karty kredytowe, które nie mają rocznej opłaty, pobierają niskie oprocentowanie lub oferują wspaniałe nagrody. Ostatecznie jednak pożyczkodawca ma ostatnie słowo w kwestii zamknięcia nieaktywnego konta. Nie ma sztywnych reguł ani standardów branżowych, które określają, kiedy – a nawet czy – pożyczkodawca zamknie Twoje konto po okresie braku aktywności.

Dlugozima twierdzi, że posiadał karty kredytowe, na których pożyczkodawca zamykał konto po zaledwie sześciu miesiącach lub roku bezczynności. „Ale miałem inną kartę, której nie użyłem, a oni po prostu wysyłali mi nowe karty, błagając mnie, żebym zaczął ich używać.

Jeśli pożyczkodawca zdecyduje się zlikwidować Twoje konto, może wysłać Ci list z ostrzeżeniem o zbliżającym się zamknięciu konta. Chociaż daje to trochę czasu, aby spróbować namówić pożyczkodawcę do zachowania otwartego konta, Jacob ostrzega, że ​​łatwo przeoczyć taki list, gdy nadejdzie pocztą. „Może to wygląda na niechcianą pocztę, mówi, dodając, że możesz po prostu pomylić list z próbą „sprzedania ci kolejnej karty.

Jeśli więc chcesz, aby konto było otwarte, najlepiej od czasu do czasu korzystać z karty. Kluczem do sukcesu jest znalezienie równowagi pomiędzy używaniem karty w zbyt małym stopniu a używaniem jej zbyt często. Jednym ze sposobów utrzymania umiarkowanej aktywności karty jest jednorazowe, regularne obciążenie karty. Na przykład Dlugozima sugeruje użycie karty do opłacenia miesięcznego rachunku za kabel lub telefon komórkowy.

„Skonfiguruj jakiś rodzaj automatycznego obciążenia na kartach, których nie używasz – mówi. „Zasadniczo to, co robi, to podtrzymywanie tego działania. Czytaj więcej >>>>

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy