Biuro kredytowe z najniższym, średnim lub najwyższym wynikiem

17 lutego 2021

Nie można odpowiedzieć, które biuro informacji kredytowej przyznaje najniższy, średni lub najwyższy wynik.

Firmy oceniające zaprojektowały systemy ratingowe tak, aby miały to samo znaczenie w każdym z trzech dużych biur. Dlatego każda osoba będzie miała unikalną kombinację wysokich, średnich i niskich wyników.

Pięć głównych czynników może pomóc każdemu konsumentowi zawęzić szanse. Poprawa najpierw najgorszego ratingu jest najlepszą strategią zwiększania akceptacji i poprawiania stóp procentowych.

Kliknij, aby otworzyć konspekt

Biuro Kredytowe z Najniższą Punktacją

Żadne biuro informacji kredytowej nie osiąga najniższych wyników we wszystkich kategoriach. Equifax, Experian i Transunion mają taki sam rozkład ocen FICO i Vantage wśród setek milionów konsumentów w Stanach Zjednoczonych.

Spojrzenie na 5 najważniejszych czynników w tabeli oceny kredytowej i preferencji pożyczkodawców przybliża nas do odpowiedzi.

Ważne czynniki punktacjiPoznanie najważniejszych czynników oceny zdolności kredytowej może pomóc w zidentyfikowaniu agencji raportującej, która zazwyczaj najtrudniej ocenia każdą osobę. Są to najważniejsze elementy określające zdolność kredytową osoby, które mogą skutkować niższym.

  1. Historia płatności stanowi 35%
  2. Kwoty należne kontrolują 30%Długość historii wpływa na 15%Mieszanka rodzajów kont kształtuje 10%Aktywność na nowym koncie wpływa na 10%Biuro informacji kredytowej, które uzyska dla Ciebie najniższą ocenę, zrobi jedną z trzech rzeczy.

    1. Wyświetlaj mniej korzystne informacje na temat co najmniej jednego z pięciu najważniejszych czynników
    2. Zgłoś więcej negatywnych danych dotyczących co najmniej jednego krytycznego składnikaUzyskanie nieco niższego wyniku, gdy dane są identyczne we wszystkich trzech agencjachTrzecia kwestia jest trudna do zrozumienia dla większości ludzi, a dla pisarzy do wyjaśnienia!

      Każda agencja konsumencka działa inaczej. Mają unikalne źródła, metody dopasowywania danych i wzorce użytkowania pożyczkodawców. Dlatego równania dostosowują się, aby uwzględnić te anomalie systemowe. W każdym biurze wyświetlają liczbę, która często jest inna dla tej samej osoby.

      FICO i Vantage zaprojektowały systemy ratingowe pod kątem potrzeb pożyczkodawców, a nie konsumentów. Opracowali równania, aby oznaczały to samo w każdej agencji raportującej konsumentów. Pozwala to pożyczkodawcom na podejmowanie spójnych decyzji dotyczących gwarantowania emisji – pomimo kaprysów leżących u podstaw każdego źródła danych.

      650 przy Equifax = 650 przy Experian = 650 przy TransUnion = współczynnik zaległości X%

      Czynniki preferencji pożyczkodawcyNajważniejsze jest biuro, z którego korzysta twój następny pożyczkodawca. Zwykle jest to dostawca z najniższymi wynikami dla osób w Twojej okolicy. Typowy bank lub firma finansowa traci dziesięć razy więcej pieniędzy na złym koncie (default) niż na dochodowym. Dlatego zachowują się konserwatywnie.

      Większość pożyczkodawców domyślnie kieruje się geografią, aby pomóc im zdecydować, które biuro pomoże im uniknąć przyszłych strat. To z kolei powoduje dalszy spadek ocen, ponieważ twarde zapytanie zwykle pojawia się tylko w raporcie, który został już oceniony najtrudniej.

      Komponent geograficznyTrzy duże biura kredytowe (Equifax, Experian i TransUnion) uzyskują najniższe wyniki w regionach, w których mają najsilniejsze wyniki. Każdy ma regionalne mocne i słabe strony. Dlatego większość pożyczkodawców prowadzi tabele preferencji biur zbudowane na podstawie postrzeganej siły plików (głównie ilości obraźliwych informacji) na obszarach lokalnych.

      Trzy czynniki wpływają na to rozumowanie alokacji.

      1. Branża zaczęła się od setek lokalnych agencji zajmujących się raportami konsumenckimi. Z biegiem czasu skonsolidowali się, tworząc trzy wielkie marki krajowe. Na przykład, każdy z nich nadal dostrzegał wyższość plików w regionach otaczających ich siedziby.
        1. Equifax – Gruzja
        2. Experian – Południowa KaliforniaTransUnion – Illinois Wielcy trzej gracze to nie pojedyncze podmioty. Każda z nich ma regionalne spółki zależne, które zarządzają relacjami z lokalnymi źródłami danych. Oddziały regionalne wprowadzają swoje lokalne informacje do odpowiedniej krajowej bazy danych.Niektóre źródła podają tylko informacje negatywne (brak płatności). Zwykle obsługują mniejsze lokalne obszary i często podlegają tylko jednemu lub dwóm z trzech dużych biur.

          1. Przedsiębiorstwa użyteczności publicznej dostarczające gaz, wodę i prąd
          2. Agencje zbiórki leków obsługujące lokalnych lekarzy, dentystów i szpitaleWłaściciele nieruchomości i firmy zarządzające wynajmujące mieszkaniaSądy okręgowe wydające dokumenty publiczne, takie jak zastawy, orzeczenia i upadłości Trudne zapytanie ofertoweBiuro informacji kredytowej, które uzyskało najniższy wynik, zwykle pokazuje więcej trudnych zapytań w aktach.

            Twarde zapytania powodują spadek wyników kredytowych. Działają jako wczesne ostrzeżenie o możliwej nowej aktywności na koncie – co jest piątym najbardziej znaczącym aspektem (10%) określającym Twoją ocenę. Ludzie, którzy chcą pożyczyć więcej pieniędzy, są bardziej ryzykowni niż większość.

            Twarde zapytania pojawiają się tylko w raporcie agencji udzielającej informacji. Większość pożyczkodawców sporządza tylko jeden raport podczas oceny wniosku o nowe konto. Dlatego w dwóch dużych aktach trzech biur brakuje ważnych informacji. Zaostrza to tendencję pożyczkodawców do podziału działalności według geografii.

            Jedynym wyjątkiem od tej reguły są transakcje hipoteczne. Konwencjonalne kredyty mieszkaniowe wymagają wspólnego raportu trzech biur. We wszystkich trzech aktach agencji pojawia się twarde zapytanie. To z kolei prowadzi nas do omówienia liczby środkowej.

            Agencja sporządzająca raporty kredytowe Middle Score

            Ustalenie, która agencja informacji kredytowej zwykle ma średni wynik, staje się gorącym tematem, gdy konsument ubiega się o nowy kredyt mieszkaniowy lub refinansowanie. Większość agencji rządowych (FHA, USDA, VA) i przedsiębiorstw sponsorowanych przez rząd (Fannie Mae, Freddie Mac) wymaga korzystania z połączonego raportu trzech biur z transakcjami hipotecznymi.

            Ponieważ oceny kredytowe są różne dla każdego konsumenta w każdej z trzech agencji, pojawia się pytanie, który rating powinien wybrać pożyczkodawca domu.

            Kredyt hipoteczny średniKredytodawcy domowi wybierają średnią ocenę kredytową dla większości wniosków o kredyt hipoteczny. Określają średni wynik, odrzucając najwyższą i najniższą z trzech liczb ocen. Banki podejmują decyzję na podstawie ratingu pomiędzy dwoma pozostałymi.

            Kredytodawcy hipoteczni oceniają raport z połączenia trzech biur za pomocą zautomatyzowanych narzędzi do oceny ryzyka, dostosowanych do tego konkretnego celu. Systemy te wykorzystują złożone informacje.

            Jednak systemy ratingowe FICO i Vantage nie uwzględniają połączonych informacji. Firmy ratingowe dopracowują równania pod kątem unikalnego sposobu zbierania, dopasowywania i wyświetlania danych przez każdą agencję oraz wzorców wykorzystania regionalnych pożyczkodawców.

            Znaczenie wyniku średniegoDefinicja średniej zdolności kredytowej jest bardzo prosta. Nie oznacza to średniej z trzech ocen. Pożyczkodawcy muszą oprzeć swoją decyzję na jednym wyniku, więc wybierają medianę z trzyczęściowej sekwencji.

            Zbieranie środkowych punktów oznacza najbardziej sprawiedliwe traktowanie wnioskodawcy. Alternatywa byłaby zbyt surowa zarówno dla konsumenta, jak i dla kredytodawcy.

            Zwiększanie wyniku średniegoZwiększenie średniej oceny kredytowej może poprawić twoje kwalifikacje do kredytu hipotecznego. Jednak wielu konsumentów uzna, że ​​nie jest to idealna strategia. Oceny stale się zmieniają.

            Zamiana miejsc to najlepsza strategia na podniesienie średniej oceny kredytowej. Najpierw zaatakuj swój najsłabszy obszar. Podnieś swoją ocenę w biurze pokazującym najgorszą ocenę, aż znajdzie się na drugim miejscu.

            Raporty Biura Kredytowego z najwyższą punktacją

            Określenie, które biuro informacji kredytowej zwykle raportuje najwyższy wynik, ma najmniejszą wartość dla większości konsumentów. Jest to również najtrudniejsze do sprecyzowania, ponieważ czynniki decydujące o odpowiedzi są bardziej niejasne.

            Przewiń listę ważnych komponentów. Wyciągnij wnioski z tego, co działa, i wykorzystaj je do podniesienia dwóch opóźnionych ocen.

            Wpływa na najmniejszą liczbę ludziAgencja informacji kredytowej z najwyższym wynikiem wpływa na mniejszą liczbę osób. Kredytodawcy rzadziej korzystają z tego źródła, a firmy udzielające kredytów hipotecznych lekceważą wynik.

            • Większość pożyczkodawców unika korzystania z agencji, która ma tendencję do uzyskiwania najwyższych ocen w określonej lokalizacji. Chcą uniknąć strat. Przyciągają do źródła z najbardziej negatywnymi informacjami w jakimkolwiek lokalnym obszarze.
            • Kredytodawcy hipoteczni ignorują ten wynik i pracują z numerem centrum. Poprawa najlepszej oceny nie powoduje zamiany liczb w sekwencji.Pomocne czynniki punktacjiCzasami biuro informacji kredytowej z najwyższym wynikiem jest źródłem, z którego korzystają pożyczkodawcy. Ich tabele preferencji oparte na geografii traktują pozytywne informacje jako kryteria drugorzędne, obok negatywnych. To jest powód do kibicowania, jeśli dotyczy to twojej sytuacji.

              Pomocne informacje z trzech pozostałych kluczowych czynników oceny kredytowej mogą podnieść rating jednej konkretnej agencji.

              Kwoty należneBiuro informacji kredytowej pokazujące mniejsze kwoty zadłużenia lub większe ogólne limity zadłużenia pokaże najwyższy wynik. Kwota należna jest drugim najważniejszym składnikiem ratingu (30%). Dodatkowe lub brakujące konto może działać na Twoją korzyść.

              • Dodatkowe rachunki odnawialne z dużymi limitami i małym saldem poprawiają stosunek salda do limitu
              • Brakujące pożyczki ratalne z dużymi kwotami kapitału pomagają zmniejszyć całkowite saldoNajdłuższa historiaBiuro sprawozdawczości kredytowej, które ma najdłuższą średnią historię, będzie miało tendencję do uzyskiwania najwyższych wyników. Średnia długość historii dla wszystkich kont to trzeci najbardziej wpływowy składnik Twojej oceny (15%).

                Im dłużej konto było otwarte na nazwisko osoby, tym więcej historii ma dane równanie, aby można było wiarygodnie przewidzieć. Konsumenci z krótkimi historiami nie dają zbyt wiele do wykorzystania w formułach. Z drugiej strony, konsumenci o dłuższych historiach dają równaniom bogatszy zestaw danych.

                Różnorodność kontAgencja raportująca konsumentów, wykazująca największą różnorodność typów kont, będzie miała tendencję do wykazywania najwyższej oceny kredytowej. Dobra kombinacja lub różnorodność typów kont to czwarty najważniejszy element Twojej oceny.

                Oto podstawowe typy kont, które osoba powinna mieć w swoim pliku, aby uzyskać najwyższy numer. Różnorodność pozwala na bardziej wiarygodne prognozy.

                • Rachunki odnawialne
                  • Niezabezpieczone karty kredytowe
                  • Linia kredytowa zabezpieczona pod zastaw domu Umowy ratalne

                    • Niezabezpieczone pożyczki osobiste
                    • Zabezpieczone finansowanie automatyczneZabezpieczona hipoteka Karty obciążeniowe, takie jak Amex lub Diner’s Club

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy