Aktualne oprocentowanie kredytów hipotecznych – kompletny przewodnik

Category: Ocen Kredytowych
17 lutego 2021

Zastanawiając się, czy odwrócony kredyt hipoteczny jest odpowiedni dla Twojej sytuacji finansowej, powinieneś wziąć pod uwagę, jak stopy procentowe mogą wpłynąć na Twoją pożyczkę.

W GoodLife dokładamy wszelkich starań, aby zapewnić Ci wszystkie informacje potrzebne do podjęcia rozsądnej decyzji o przejściu na emeryturę.

Dzisiejszy post omawia najnowsze odwrócone stopy procentowe kredytów hipotecznych, aby pomóc Ci lepiej zrozumieć strukturę odwróconych kredytów hipotecznych. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, jak obliczane są odsetki od odwróconych kredytów hipotecznych, lub przejdź do określonej sekcji, klikając jeden z poniższych linków.

Jakie jest oprocentowanie odwróconej hipoteki?

Według statystyk opublikowanych przez HUD.gov w październiku 2019 roku średnie oprocentowanie odwróconego kredytu hipotecznego wyniosło 4,238% . Z ich danych wynika, że 2,264% było najniższą stopą odwróconego oprocentowania kredytów hipotecznych w tym okresie, a najwyższą 6,168% . Należy jednak pamiętać, że stopy procentowe odwróconych kredytów hipotecznych zmieniają się i różnią się w zależności od kilku czynników, które omówimy szczegółowo w tym poście.

Podobnie jak większość innych pożyczek i linii kredytowych, odwrócone kredyty hipoteczne pobierają odsetki od pożyczonych środków. Odsetki są naliczane codziennie przez cały okres trwania pożyczki i są dodawane do każdego miesięcznego wyciągu. Podczas gdy większość tradycyjnych pożyczek wymaga minimalnych płatności co miesiąc odwrócone kredyty hipoteczne odraczają spłatę pożyczki i odsetek do momentu, gdy pożyczka osiągnie termin wymagalności. Oznacza to, że jesteś odpowiedzialny za dokonywanie spłat pożyczki dopiero wtedy, gdy stanie się ona wymagalna i wymagalna.

Istnieje kilka zdarzeń, które sygnalizują termin spłaty pożyczki, w którym to momencie będziesz musiał spłacić kapitał i odsetki zgromadzone na odwróconej hipotece:

  • Sprzedajesz swój dom
  • Ostatni kredytobiorca nie mieszka już w domuOstatni pożyczkobiorca umieraPożyczka zostaje niespłacona z powodu nieprzestrzegania warunków pożyczkiWiększość standardowych pożyczek wymaga, aby pożyczkobiorcy posiadali silną historię kredytową wskazującą na ich zdolność do terminowego regulowania płatności; jeśli ich ocena kredytowa jest słaba, być może będą musieli zapłacić wyższą stopę procentową, aby ograniczyć ryzyko pożyczkodawcy. Jednak odwrócone kredyty hipoteczne nie wymagają miesięcznych płatności. W związku z tym pożyczkodawcy nie używają ocen kredytowych do określania odwrotnej stopy procentowej kredytów hipotecznych , według Experian. To powiedziawszy, kontrola kredytowa zostanie wykorzystana do ustalenia, czy masz jakiekolwiek zastawy podatkowe lub inne znaki, które mogą wpłynąć na Twoje uprawnienia do odwróconej hipoteki.

    Odwrócone kredyty hipoteczne są również znane jako kredyty hipoteczne z zamianą kapitału na domy (HECM), które są programem nadzorowanym przez Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast w połączeniu z Fair Housing Administration. Pożyczki te są ubezpieczone federalnie, co oznacza, że ​​jeśli saldo niespłaconych pożyczek jest wyższe niż oszacowana wartość nieruchomości, rząd – a nie pożyczkodawca – pokryje stratę.

    Uwaga: HECM są pożyczkami bez regresu, co oznacza, że ​​pożyczkobiorcy (lub ich spadkobiercy) są zobowiązani do spłaty jedynie 95% oszacowanej wartości nieruchomości lub pozostałego salda pożyczki , w zależności od tego, która z tych kwot jest niższa. Jeśli kiedykolwiek zechcesz dowiedzieć się więcej o tym, jak działają odwrócone kredyty hipoteczne, nasi specjaliści ds. Odwróconego kredytu hipotecznego z przyjemnością odpowiedzą na wszelkie pytania.

    FTC stwierdza, że ​​pożyczkobiorcy nie mogą odliczyć odsetek od odwróconych kredytów hipotecznych, dopóki pożyczka nie zostanie częściowo lub w całości spłacona. Rozsądnie jest rozważyć konsekwencje odwróconego podatku hipotecznego przed ustaleniem, czy jest to właściwa forma finansowania w Twojej sytuacji.

    Jaka jest różnica między stałą a zmienną stopą procentową?

    Jednym z czynników wpływających na sposób obliczania odwróconych odsetek od kredytu hipotecznego jest to, czy Twoja pożyczka ma stałą, czy zmienną stopę procentową. Przyjrzyjmy się bliżej obu opcjom.

    Stałe odwrotne stawki hipotekiJeśli odwrócony kredyt hipoteczny ma stałą stopę procentową, oznacza to, że oprocentowanie nie zmieni się w trakcie trwania kredytu . Stałe stopy procentowe są zazwyczaj dostępne tylko wtedy, gdy zdecydujesz się na ryczałtową płatność, co oznacza, że ​​wszystkie środki zostaną rozdzielone po zakończeniu pożyczki (po spłacie istniejącego kredytu hipotecznego lub zastawów na nieruchomości).

    Wielu właścicieli domów wybiera ten rodzaj wypłaty, gdy chcą mieć pewność, że ich oprocentowanie nie wzrośnie ani nie spadnie w okresie spłaty pożyczki.

    Jak są obliczane?Stałe stopy procentowe odzwierciedlają aktualne warunki gospodarcze i są zwykle określane przez inwestorów lub instytucje finansowe.

    Rzeczywista stała stopa procentowa dostępna dla pożyczkobiorców będzie się różnić w zależności od czynników kredytowych. Jeśli interesuje Cię odwrócona hipoteka o stałym oprocentowaniu, nasz zespół pomoże Ci określić potencjalną stopę procentową.

    Regulowane stawki odwróconego kredytu hipotecznegoJeśli wolisz otrzymywać fundusze odwróconej hipoteki w ratach przyrostowych, możesz zdecydować się na regulowaną odwróconą stopę kredytu hipotecznego. Oprocentowanie kredytów regulowanych może wahać w ujęciu rocznym lub miesięcznym .

    Regulowana stopa procentowa może zapewnić większą elastyczność, ponieważ pożyczkobiorcy mogą w razie potrzeby pobierać środki za pośrednictwem linii kredytowej lub otrzymywać regularne miesięczne raty w celu uzupełnienia dochodów emerytalnych. Jednak ta elastyczność jest dostępna tylko z regulowaną stopą procentową.

    Jak są obliczane?Regulowane oprocentowanie kredytów hipotecznych zależy od dwóch czynników: indeksu i marży. Suma tych kwot jest równa Twojej regulowanej stopie procentowej.

    • Indeks : Indeks jest standardową stopą, która zmienia się w zależności od rynkowych stóp procentowych; stopy procentowe mogą rosnąć lub spadać w zależności od tego, czy indeks rośnie, czy spada. Kredytodawcy korzystają obecnie z opublikowanego indeksu finansowego o nazwie London Interbank Offering Rate (LIBOR). LIBOR to średnia wartość łącznych stóp procentowych, której wartość obliczana jest na podstawie wartości przekazywanych codziennie przez największe światowe banki.
    • Marża : Po określeniu wskaźnika stopy procentowej pożyczkodawcy biorą pod uwagę swoją marżę. Jest to procent odsetek, który pożyczkodawca dodaje do indeksu – zasadniczo są to pieniądze, które pożyczkodawca zarabia na pożyczce.Suma tych dwóch liczb określa Twoją regulowaną stopę procentową kredytu hipotecznego. Na przykład, jeśli obecny LIBOR wynosi 3,00%, a marża pożyczkodawcy wynosi 2,00%, oczekiwana stopa procentowa wynosi 5,00%. Twoja oczekiwana stopa procentowa służy do określenia kwoty pożyczki i jej potencjalnego całkowitego kosztu. Indeks ekonomiczny podlega ciągłym zmianom, a pożyczkodawcy mają możliwość ustalania własnej marży – oprócz limitu i dolnego progu stopy procentowej – co wyjaśnia, dlaczego stopy procentowe odwróconych kredytów hipotecznych są różne.

      Co to są limity stawek i stawki minimalne?Istnieją dwa dodatkowe czynniki, które mogą wpływać na regulowaną stopę procentową odwróconego kredytu hipotecznego: limity i dolne progi.

      Aby ograniczyć szybkość wzrostu lub spadku stóp procentowych w danym roku, obowiązują limity określające maksymalną stopę procentową, jaką może ponieść Twoja pożyczka. Według HUD.gov pożyczki HECM o zmiennej stopie procentowej mają roczny pułap wynoszący 2% i 5% dożywotni limit.

      Ponadto pożyczkodawca może wyznaczyć dolną granicę stopy procentowej, która określa minimalne oprocentowanie odwróconego kredytu hipotecznego. Jeśli Twoja dolna stawka wynosi 3%, zawsze zapłacisz co najmniej tę kwotę, nawet jeśli suma Twojego indeksu i marży spadnie poniżej niej.

      Jakie są inne koszty odwróconego kredytu hipotecznego?Stopy procentowe to tylko jeden z kosztów związanych z odwróconą hipoteką. Oprócz odsetek istnieją dodatkowe koszty odwróconej hipoteki, o których konsumenci powinni być świadomi. Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast przedstawia szczegółowe zestawienie opłat i należności HECM:

      • Składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP): Na koniec zapłacisz 2% MIP za ubezpieczenie hipoteczne Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA). Przez cały okres trwania pożyczki zostanie również naliczona roczna opłata MIP równa 0,5% Twojego salda kredytu hipotecznego.
      • Opłaty stron trzecich : Możesz uiścić opłaty stron trzecich z tytułu kosztów zamknięcia od stron trzecich, w tym wyceny, wyszukiwania tytułu własności i ubezpieczenia, inspekcji, ankiet, kontroli zdolności kredytowej, podatków hipotecznych i innych opłat.Opłata początkowa: ta opłata stanowi rekompensatę dla pożyczkodawcy za przetworzenie odwróconego kredytu hipotecznego. Pożyczkodawcy mogą pobrać kwotę wyższą z 2 500 USD lub 2% pierwszych 200 000 USD wartości Twojego domu plus 1% kwoty powyżej 200 000 USD. Opłaty początkowe są ograniczone do 6000 USD, więc nie zapłacisz więcej, a pożyczkodawcy mogą nie pobierać maksymalnej kwoty. Opłaty za obsługę: odwrócone kredyty hipoteczne mogą wiązać się z opłatami za obsługę; obsługa odnosi się do zadań konserwacyjnych, które pożyczkodawca musi wykonać przez cały okres trwania pożyczki. Działania te mogą obejmować wysyłanie regularnych wyciągów z konta, zapewnianie otrzymania wpływów z pożyczki i sprawdzanie, czy spełniasz wymagania dotyczące pożyczki. Opłaty za usługi zależą od rodzaju oprocentowania.Odwrócona pożyczka hipoteczna może być narzędziem finansowym, które pomoże Ci przeżyć Goodlife in Retirement. Nasz zespół specjalistów ds. Odwrotnego kredytu hipotecznego może pomóc w określeniu wysokości oprocentowania. Aby rozpocząć, kliknij poniższe łącze.

        Autor: Joshua Wilson

        Joshua Wilson jest Certified Reverse Mortgage Professional (CRMP) i aktywnym członkiem National Reverse Mortgage Lenders Association. Uwielbia pomagać seniorom w prowadzeniu dobrego życia na emeryturze za pomocą hipoteki na konwersję kapitału własnego.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy